各位小伙伴！想象一下，一場(chǎng)突如其來的火災(zāi)，把經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所攪得天翻地覆，不僅要面對(duì)財(cái)產(chǎn)損失，還可能因?yàn)橐馔鈧剿巳巧瞎偎?。別慌！這時(shí)候火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)就閃亮登場(chǎng)啦，它到底是個(gè)啥“神器”呢？咱一起來瞧瞧！

一、火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是什么

簡(jiǎn)單講，它是專門面向企業(yè)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的一種責(zé)任保險(xiǎn)，核心是保 “火災(zāi)、爆炸事故” 引發(fā)的賠償責(zé)任。

比如你開了一家商場(chǎng)、酒店，或者經(jīng)營(yíng)著易燃易爆品相關(guān)的企業(yè)，要是場(chǎng)所里發(fā)生火災(zāi)或爆炸，導(dǎo)致顧客、路人這些 “第三者” 受傷甚至死亡，你作為經(jīng)營(yíng)者依法得賠的錢，比如對(duì)方的醫(yī)療費(fèi)、撫恤金，還有萬一鬧到法院產(chǎn)生的法律費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都會(huì)按合同約定賠。?

不過賠償金額不是無限的，責(zé)任限額得你和保險(xiǎn)公司提前商量好，比如單次事故最多賠多少、一年總共最多賠多少。保險(xiǎn)期間一般是一年，到期了再續(xù)保。還有些情況是不賠的，比如你違法經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的火災(zāi)、故意縱火，或者地震、洪水這些自然災(zāi)害引發(fā)的事故，都在免責(zé)范圍內(nèi)；而且投保時(shí)你得如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司場(chǎng)所的消防情況，別隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，不然出事了可能沒法理賠。?

從政策和實(shí)際案例來看，我國(guó) 2008 年改的《消防法》就鼓勵(lì)商場(chǎng)、電影院這些公眾聚集場(chǎng)所，還有易燃易爆企業(yè)買這個(gè)保險(xiǎn)，但沒強(qiáng)制要求。不過地方上有推動(dòng)，比如寧夏同心縣、武漢、溫州這些地方，早就讓消防安全重點(diǎn)單位買了；醫(yī)院也常通過政府采購(gòu)?fù)侗?，?2021 年日照市嵐山區(qū)人民醫(yī)院買的這份，單次事故責(zé)任限額就有 400 萬，萬一出事能扛住不少壓力。國(guó)際上也越來越重視，2020 年代后還被納入國(guó)際金融中心的社會(huì)治理話題，可見它在分?jǐn)偦馂?zāi)風(fēng)險(xiǎn)上的價(jià)值挺高的。

二、公眾責(zé)任險(xiǎn)和火災(zāi)公眾責(zé)任區(qū)別是什么

先看定義和性質(zhì)。

公眾責(zé)任險(xiǎn)范圍廣，不管是在工廠、辦公樓、學(xué)校還是商場(chǎng)，只要在這些固定場(chǎng)所里搞生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，因?yàn)橐馔馐鹿剩ū热珙櫩突埂⒃O(shè)備砸傷路人）導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，你該賠的錢它都保。而火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)更 “專一”，要么是作為公眾責(zé)任險(xiǎn)里的一個(gè)保障內(nèi)容，要么單獨(dú)成一個(gè)險(xiǎn)種，只保 “火災(zāi)事故” 引發(fā)的第三者損害賠償責(zé)任，別的意外事故不管。?

再看保障范圍和適用場(chǎng)景。

公眾責(zé)任險(xiǎn)的保障幾乎覆蓋所有意外，比如商場(chǎng)里顧客被貨架絆倒受傷、工廠機(jī)器故障砸壞路過車輛，都在保障內(nèi)，適用場(chǎng)景也多，只要是有公眾活動(dòng)的場(chǎng)所基本都能用。而火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)只盯著火災(zāi)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，比如餐廳廚房起火燒傷食客、倉庫火災(zāi)蔓延損壞隔壁店鋪，只有這類情況才賠，適用場(chǎng)景更聚焦，像加油站、易燃易爆品倉庫這些火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)高的地方，會(huì)更需要它。?

最后看具體條款和賠償。

公眾責(zé)任險(xiǎn)的賠償包括第三者的醫(yī)療費(fèi)、財(cái)產(chǎn)維修費(fèi)，還有打官司的訴訟費(fèi)，費(fèi)率計(jì)算也復(fù)雜，得看你做的是什么生意（比如餐飲和辦公樓風(fēng)險(xiǎn)不一樣）、場(chǎng)所類型、之前有沒有出過事故這些。要是火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是單獨(dú)險(xiǎn)種，條款里會(huì)把火災(zāi)的定義、賠償范圍寫得更細(xì)，比如哪些火災(zāi)原因算、賠償時(shí)要不要扣免賠額，費(fèi)率也主要看火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) —— 比如你場(chǎng)所里消防設(shè)施全不全、有沒有定期做消防檢查、之前有沒有過火災(zāi)損失記錄，這些都會(huì)影響保費(fèi)高低。?

不管是選哪種保險(xiǎn)，關(guān)鍵是看你的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所風(fēng)險(xiǎn)在哪。要是場(chǎng)所火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)高，比如加油站、火鍋店，單獨(dú)加一份火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)更安心；要是想覆蓋所有意外，公眾責(zé)任險(xiǎn)更全面。

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