近日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局、上海市醫(yī)療保障局等7部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展助力生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的若干措施》(以下簡(jiǎn)稱“上?！?8條’”)，提出5方面18條具體措施，“鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供包括醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護(hù)等多領(lǐng)域的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)”“加強(qiáng)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)與護(hù)理服務(wù)相結(jié)合”。

業(yè)內(nèi)人士指出，上?！?8條”的出臺(tái)，為商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，也為生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新提供了有力支持。未來，商業(yè)健康險(xiǎn)將更加注重健康管理，護(hù)理險(xiǎn)有望成為新增長(zhǎng)極。

從“被動(dòng)理賠”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)管理”

傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要是在被保險(xiǎn)人患病后進(jìn)行理賠，而現(xiàn)在，越來越多的健康險(xiǎn)產(chǎn)品開始注重健康管理，將服務(wù)延伸到疾病預(yù)防、健康促進(jìn)等領(lǐng)域。

保險(xiǎn)中介經(jīng)紀(jì)人李女士告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，近兩年咨詢健康險(xiǎn)的客戶明顯增多，大部分人是想要給自己及家庭配置相關(guān)的保障方案，越來越多的人意識(shí)到健康險(xiǎn)的重要性。

以平安健康險(xiǎn)推出的家庭健康守護(hù)方案為例，圍繞健康保健、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、重疾管理、康復(fù)管理、居家照護(hù)、理賠服務(wù)，平安健康險(xiǎn)全面升級(jí)了“樂健康”服務(wù)體系，從傳統(tǒng)的就醫(yī)理賠延伸至全周期全旅程健康管理服務(wù)，覆蓋人們從健康到疾病再到康復(fù)的健康管理全周期。

“我們從服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)專家、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)三方面全面進(jìn)階，護(hù)航不同人群的‘健康全旅程、就醫(yī)全過程、疾病全病程’，助力人們收獲健康美好生活?！逼桨步】惦U(xiǎn)總經(jīng)理助理林晟說。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，通過健康管理服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以幫助客戶改善健康狀況，降低患病風(fēng)險(xiǎn)，從而減少理賠支出。同時(shí)，健康管理服務(wù)還可以提高客戶的滿意度和忠誠度，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

專家表示，上?！?8條”的出臺(tái)標(biāo)志著商業(yè)健康險(xiǎn)從“被動(dòng)理賠”向“主動(dòng)管理”轉(zhuǎn)型的政策拐點(diǎn)已至。

通過將健康管理服務(wù)嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司可從疾病發(fā)生后的費(fèi)用補(bǔ)償，延伸至疾病預(yù)防、健康促進(jìn)、康復(fù)干預(yù)的全周期服務(wù)，這不僅能降低理賠率，更能通過健康數(shù)據(jù)積累優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)模型，形成“健康管理-風(fēng)險(xiǎn)降低-成本控制”的良性循環(huán)。

護(hù)理險(xiǎn)有望成新增長(zhǎng)極

國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，60歲及以上人口31031萬人，占全國人口的22.0%，其中65歲及以上人口22023萬人，占全國人口的15.6%。

隨著我國人口老齡化程度持續(xù)加深，居民對(duì)護(hù)理保障和護(hù)理服務(wù)需求日趨旺盛。在此背景下，護(hù)理險(xiǎn)成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)的新熱點(diǎn)。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫數(shù)據(jù)顯示，截至2024年12月18日，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上在售的商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品有153款，有36家保險(xiǎn)公司銷售，其中健康險(xiǎn)公司6家，人壽保險(xiǎn)公司27家，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司3家。

2023年，我國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入627.4億元，同比增長(zhǎng)113.16%，其中人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中護(hù)理保險(xiǎn)占比8.3%，較2022年增加4.3個(gè)百分點(diǎn)，護(hù)理保險(xiǎn)在健康保險(xiǎn)中的比重呈逐年上升態(tài)勢(shì)，有效拉動(dòng)了健康險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)。

以人保健康為例，2023年保費(fèi)收入452億元，同比增長(zhǎng)10.2%，其中商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)收入36.45億元，同比增長(zhǎng)236.9%，在保費(fèi)收入中占比達(dá)到8.1%。

“商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的快速發(fā)展，一方面是由于市場(chǎng)需求的推動(dòng)，另一方面也得益于政策的支持?！比吮＝】迪嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來，國家出臺(tái)了一系列政策，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展護(hù)理險(xiǎn)，為護(hù)理險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

上?！?8條”也提出，加快發(fā)展商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快研究開發(fā)適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理及機(jī)構(gòu)護(hù)理等多樣化護(hù)理需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)與護(hù)理服務(wù)相結(jié)合。積極探索建立商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

專家表示，未來隨著人口老齡化的加劇和政策的進(jìn)一步支持，護(hù)理險(xiǎn)市場(chǎng)有望繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。

促進(jìn)健康險(xiǎn)與生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展

上海“18條”還提出，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥協(xié)同發(fā)展，深化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與健康產(chǎn)業(yè)鏈、生物醫(yī)藥行業(yè)企業(yè)主體的合作互動(dòng)，發(fā)揮醫(yī)療費(fèi)用審核的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，參與醫(yī)療行為規(guī)范;

探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與藥企形成集體采購藥價(jià)談判、新藥上市溝通、按療效付費(fèi)、分期支付等機(jī)制，提升創(chuàng)新藥械的可及性和可負(fù)擔(dān)性。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)健康險(xiǎn)與生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展，有助于實(shí)現(xiàn)多方共贏。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，可以通過與藥企的合作，開發(fā)出更加符合市場(chǎng)需求的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力;

對(duì)于藥企來說，可以通過與保險(xiǎn)公司的合作，拓展銷售渠道，提高產(chǎn)品的銷售量;對(duì)于消費(fèi)者來說，可以享受到更加優(yōu)質(zhì)、便捷的健康服務(wù)和保險(xiǎn)保障。

此外，商業(yè)健康險(xiǎn)與生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展，還可以促進(jìn)醫(yī)療技術(shù)的創(chuàng)新和進(jìn)步。保險(xiǎn)公司可以通過對(duì)理賠數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)中的痛點(diǎn)與難點(diǎn)，為藥企的研發(fā)提供方向。藥企則可以通過與保險(xiǎn)公司的合作，將研發(fā)成果更好地推向市場(chǎng)，造福更多的患者。

專家表示，未來，商業(yè)健康險(xiǎn)與生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展將進(jìn)一步深化，在政策的支持下，商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)有望迎來更加廣闊的發(fā)展空間。

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