保險買了之后可以提供保障，如果發(fā)生保險事故就可以申請理賠，但是近年來保險理賠糾紛頻發(fā)，其中近因原則的認定常常是爭議焦點！就像一場復雜的謎題，保險事故背后隱藏著諸多因果線索。那么，保險的近因原則如何認定呢？
一、保險的近因原則如何認定
保險中的近因原則是通過判斷風險事故與保險標的之間的因果關系來確定保險責任的一項基本原則。如果導致?lián)p失的近因屬于保險責任范圍，保險人就應當承擔賠償責任。以下是幾種常見情況下的近因認定方法：
1、單一原因導致?lián)p失
當損失僅由一個原因引起時，這個原因即為近因。例如，一場火災直接導致房屋損毀，那么火災就是房屋損失的近因。
2、多種原因同時發(fā)生
如果多個原因幾乎同時作用于損失，并且每個原因都對損失起到了決定性作用，那么這些原因都可被視為近因。例如，一場暴風雨同時引發(fā)了洪水和強風，兩者共同導致房屋倒塌，那么暴風雨、洪水和強風都可能是近因。
3、多種原因連續(xù)發(fā)生
當多個原因以連續(xù)的因果關系鏈發(fā)生時，需要判斷哪個原因是決定性的。通常，最初觸發(fā)事件的原因被視為近因。例如，火災引發(fā)房屋倒塌，進而導致人員受傷，火災就是整個事件鏈的近因。
4、多種原因間斷發(fā)生
如果多個原因間斷發(fā)生，并且第二個原因打斷了第一個原因與損失之間的直接聯(lián)系，那么第二個原因可能被視為近因。例如，一個人因車禍受傷，但在送往醫(yī)院途中因心臟病突發(fā)死亡，心臟病可能被視為死亡的近因。
二、保險的近因原則案例分析
案例一：
被保險人在行走過程中摔傷流血，由于交通不便、行走艱難且離醫(yī)院較遠，未遇到他人救助，最終因傷口感染引發(fā)敗血癥而死亡。
分析：
在這一案例中，被保險人的死亡是由摔傷引發(fā)的一系列事件導致的。盡管敗血癥是最終的致死原因，但其根源是摔傷這一意外傷害。由于意外傷害與死亡之間存在直接的因果關系，且敗血癥是摔傷后不可避免的并發(fā)癥，因此，摔傷是死亡的近因。保險人應當承擔賠償責任。
案例二：
被保險人在交通事故中因嚴重腦震蕩誘發(fā)癲狂與抑郁交替癥住院治療。在治療過程中，醫(yī)生叮囑被保險人在服用某藥物時切忌進食干酪，但被保險人未遵醫(yī)囑，進食了干酪，最終因中風死亡。
分析：
在這個案例中，被保險人的死亡是由中風引起的，而中風是由于被保險人未遵醫(yī)囑進食干酪導致的。雖然交通事故引發(fā)的腦震蕩是住院治療的初始原因，但中風與交通事故之間不存在直接的因果關系。因此，中風是死亡的近因，而中風并非由保險責任范圍內的意外傷害引起。保險人不應承擔賠償責任。
保險的近因原則是通過判斷風險事故與保險標的之間的因果關系來確定保險責任的一項重要原則。在實際案例中，需要根據(jù)損失發(fā)生的具體情況，判斷單一原因、多種原因同時發(fā)生、多種原因連續(xù)發(fā)生或多種原因間斷發(fā)生等不同情形下的近因。
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