保險(xiǎn)一般情況下都是要提前規(guī)劃的，防患于未然，特別是疾病類的保險(xiǎn)肯定要在健康的時(shí)候買(mǎi)，等到生病的時(shí)候就能用了。不過(guò)有的人健康的時(shí)候沒(méi)有這方面的意識(shí)，生病了才想起來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，可是，生病了才買(mǎi)保險(xiǎn)有用嗎？
一、生病了才買(mǎi)保險(xiǎn)有用嗎
沒(méi)有太大的作用了，生病后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)通常面臨諸多困難，主要原因如下：
1. 難以通過(guò)健康告知
保險(xiǎn)健康告知是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司通過(guò)此環(huán)節(jié)評(píng)估投保人的健康狀況。對(duì)于已經(jīng)生病的個(gè)體，很難隱瞞或虛報(bào)病情，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司通常會(huì)通過(guò)體檢、病歷查詢等方式核實(shí)投保人的健康狀況。一旦發(fā)現(xiàn)投保人隱瞞病情，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕承?；蚪獬ｋU(xiǎn)合同。
2. 保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
從保險(xiǎn)公司的角度看，生病的個(gè)體意味著更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)。因此，即使投保人如實(shí)告知病情，保險(xiǎn)公司也可能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)高而拒絕承保，或者提高保費(fèi)、設(shè)置除外責(zé)任等條件，以平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益。
3. 等待期與既往癥條款
即使投保人成功購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，也可能面臨等待期和既往癥條款的限制：
等待期：保險(xiǎn)合同中規(guī)定的一段時(shí)間，在此期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。
既往癥條款：對(duì)于投保前已經(jīng)存在的疾病或癥狀，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。
不過(guò)也有一些可以帶病投保的保險(xiǎn)，可以了解一下，合適的話購(gòu)買(mǎi)。
二、可以帶病投保的保險(xiǎn)有哪些
健康告知相對(duì)簡(jiǎn)單，不問(wèn)體檢異常，僅詢問(wèn)兩年內(nèi)是否有超過(guò)5天的住院情況，或者是否連續(xù)服藥30天以上。像乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等常見(jiàn)疾病，在符合一定條件下都有機(jī)會(huì)投保。
2.太平洋阿基米德重疾險(xiǎn)
健康告知：
乳腺結(jié)節(jié)：BI-RADS 2級(jí)且形態(tài)規(guī)則可嘗試投保，3級(jí)及以上需人工核保。
甲狀腺結(jié)節(jié)：若為功能性結(jié)節(jié)且無(wú)惡性特征，有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。
肺結(jié)節(jié)：直徑≤4mm且無(wú)異常，智能核?？赏ㄟ^(guò)。
乙肝小三陽(yáng)：近1年內(nèi)檢查顯示正常的情況下，可標(biāo)體承保；大三陽(yáng)或肝功能異常則拒保。
適用人群：支持1 - 6類職業(yè)投保，對(duì)于從事高危職業(yè)又有健康問(wèn)題的人群比較友好。
生病后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)雖然面臨諸多困難，但并非完全不可能。部分保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)帶病投保較為寬松，如人保i無(wú)憂3.0和太平洋阿基米德重疾險(xiǎn)。這些產(chǎn)品通過(guò)簡(jiǎn)化健康告知和靈活的核保政策，為帶病人群提供了保障機(jī)會(huì)。
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