隨著人們生活水平的提高，對保險的需求也越來越強烈。
很多朋友都不止購買了一份保險，有些甚至在同一個險種上就購買了兩份保險產(chǎn)品。
那么問題就來了：買了多份保險，要怎么申請理賠?要先申請哪份產(chǎn)品的理賠?如果您買了保險但是卻不知道怎么理賠的，可以直接聯(lián)系專業(yè)規(guī)劃師進行理賠。
一、保險要怎么理賠?
保險的理賠方式主要有兩種：
· 定額賠付型，即只要符合條款約定的理賠條件，就可以獲得理賠款。保額越高，賠的越多，在不同的保險公司投保，可以同時理賠。
· 報銷補償型，即花多少報多少，報銷數(shù)額不能大于實際花費。
從表格中我們可以看出，重疾險、定期壽險、意外險的身故、傷殘和住院津貼，都屬于定額賠付型，多份保險產(chǎn)品的賠付可以疊加。
醫(yī)療險和意外險的醫(yī)療部分則屬于報銷補償型，已經(jīng)報銷過的費用不能重復(fù)報銷。
比如百萬醫(yī)療險的保額雖然有600萬，但是實際的醫(yī)療費用只花了2萬，那么報銷的最高金額就不能超過2萬。
二、買了多份保險，要怎么申請理賠?
買了保險，大家最關(guān)心的一定是要怎么申請保險產(chǎn)品的理賠。
能不能拿到保險公司的理賠款，跟很多因素都有關(guān)，比如報案時間是否及時、理賠資料是否符合要求等。
那么到底要怎么申請理賠呢?
1. 什么時候申請理賠最好?
不同的產(chǎn)品，對申請理賠的時間要求也不一樣。
一般情況下，保險公司建議大家在180天內(nèi)提交理賠申請。
如果需要申請“保費豁免”，一定要在出險后的10天內(nèi)通知保險公司，防止多付保費。
無論哪種保險，如果超過報案時間，就可能會影響事故或疾病的判定，從而影響理賠，所以建議大家一定要及時報案。
當然越早提交申請對被保人自己也越好，能夠早日拿到理賠款。
2. 如何向保險公司報案?
一旦出險，大家可以選擇多種途徑報案：
· 撥打保險公司電話：這是最直接的方法，并且理賠過程中有任何問題，都可以撥打保險公司的電話尋求幫助。
· 關(guān)注保險公司官方公眾號：在公眾號中，大家可以根據(jù)指引進行操作。
· 聯(lián)系規(guī)劃師：找到當時協(xié)助投保的規(guī)劃師，一般會全程協(xié)助理賠。
· 聯(lián)系代理人：適用于在線下買保險產(chǎn)品的朋友們。
3. 不同保障責(zé)任，所需要的理賠材料有什么不同?
理賠材料的申請是個比較麻煩的事情，因為不同保障責(zé)任需要的理賠材料之間，有不小的差別。
一般情況下，想了解不同保障責(zé)任所需要的理賠材料時，大家可以參考這個表格。
但是各個產(chǎn)品所需要的的資料會有一些差異，大家可以詢問保險公司，或者點擊詢問專業(yè)的保險規(guī)劃師，具體需要什么材料。
三、 買了多份保險，先理賠哪份更好?
在申請理賠時，要注意應(yīng)該先理賠哪個產(chǎn)品，后理賠哪個產(chǎn)品。
給大家列舉一下兩種常見的理賠順序。
1. 意外險和百萬醫(yī)療險，應(yīng)該先申請誰的理賠?
同時配置意外險和百萬醫(yī)療險，是很多人的選擇。
那么到底應(yīng)該先申請誰的理賠呢?之前有個周女士的理賠案例，是一個非常好的例子，先申請百萬醫(yī)療險，再申請意外險。
已知周女士一共需要報銷的費用為22520.57元：
方案一：如果先申請意外險理賠，那么獲賠20000元后，她還要花費22520.57-20000=2520.57元，這2520.57元不滿足百萬醫(yī)療險的1萬免賠額，無法報銷。
最終在這個方案中，周女士還要自費2520.57元。
方案二：如果周女士先申請百萬醫(yī)療險，則可以先報銷22520.57-10000-410.09=12110.48元，剩余未報銷的部分，可以用意外險全額進行報銷。
這樣一來，周女士最后所有花費都能得到報銷。
2. 買了多份醫(yī)療險，應(yīng)該先申請誰的理賠?
有些朋友想要看病的時候多報銷一點，除了百萬醫(yī)療險之外，還會配置小額醫(yī)療險。
這種情況，建議大家在醫(yī)保報銷完之后，先報小額醫(yī)療險，再報百萬醫(yī)療險。
怎么理解呢?給大家舉個例子：
小李同時配有小額醫(yī)療險(保額為1萬，0免賠額，社保報銷后的報銷比例為80%)和百萬醫(yī)療險(保額200萬，1萬免賠額，社保報銷后的報銷比例為100%)。
住院花費10萬，醫(yī)保報銷5萬后，他仍需自費5萬。
如果小李先用百萬醫(yī)療險報銷，再用小額醫(yī)療險報銷：
①先用百萬醫(yī)療險報銷：(需要自費的5萬-1萬免賠額)x100%=4萬;
②再用小額醫(yī)療險報銷：免賠額1萬x80%=8000元。
那么他還需要自費1萬-8000=2000元，可見，當同時擁有小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險時，應(yīng)該先選擇使用小額醫(yī)療險進行報銷。
如果小李先用小額醫(yī)療險報銷，再用百萬醫(yī)療險報銷：
①先用小額醫(yī)療險報銷：5萬x80%=4萬，但因為小額醫(yī)療險只有1萬的保額，所以只能報銷1萬;
②再用百萬醫(yī)療險報銷：(需要自費的5萬-小額醫(yī)療報銷的1萬)x100%=4萬。
這樣一來，小李住院的花費就全部報銷了。
不過大家需要注意，在申請小額醫(yī)療險時，要讓保險公司將發(fā)票寄回，或者讓其提供報銷分割單，再去申請百萬醫(yī)療險的理賠。
四、寫在最后
申請保險的理賠對于大多數(shù)人來說，是一個很復(fù)雜的事情。
但是大家申請理賠時，可以依靠專業(yè)的理賠專員解決問題。
化繁為簡，這就是理賠專員存在的意義。
所以在出險之后，大家如果在理賠方面有什么問題的話，歡迎隨時進行咨詢。
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