身邊不少朋友選重疾險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)糾結(jié) “是選消費(fèi)型還是返還型”，最近有人問達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)屬于哪類，還有怎么投保更劃算。其實(shí)這款產(chǎn)品的定位很清晰，而且針對(duì)不同人群有不同的投保思路，今天就結(jié)合實(shí)際情況跟大家聊聊。

一、達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)是消費(fèi)型還是返還型

是消費(fèi)型的。

這一點(diǎn)從三個(gè)地方能看出來，跟大家平時(shí)接觸的返還型產(chǎn)品區(qū)別很明顯。?

第一個(gè)是主險(xiǎn)沒有滿期返還責(zé)任。簡單說就是保障期滿了，如果沒發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司不會(huì)把你交的保費(fèi)退回來。比如有人選了保終身的版本，一輩子都沒用到重疾理賠，那保單到期后，之前交的保費(fèi)不會(huì)返還，而且現(xiàn)金價(jià)值還會(huì)慢慢降低，最后變成零。

第二個(gè)是單次賠付的設(shè)計(jì)。這款產(chǎn)品的重疾責(zé)任只能賠一次，比如得了合同里的重疾，保險(xiǎn)公司賠了 50 萬保額，合同就終止了，之后再得其他重疾也不能再賠。這和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)特別像 —— 專注于轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)，不像返還型產(chǎn)品可能會(huì)兼顧儲(chǔ)蓄功能，所以條款設(shè)計(jì)更簡單，就是 “有事賠錢，沒事不返錢”。

第三個(gè)是價(jià)格優(yōu)勢(shì)很明顯。跟返還型重疾險(xiǎn)比，達(dá)爾文超越者的保費(fèi)低不少。舉個(gè)例子，30 歲男性買 50 萬保額，保終身，分 30 年交，基礎(chǔ)責(zé)任的年保費(fèi)大概 5900 元。但如果是同類的返還型重疾險(xiǎn)，比如保到 70 歲滿期返還保費(fèi)的，年保費(fèi)可能要 8900 元以上，貴了 50% 還多。

二、達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)投保策略建議

不同人群需求不一樣，投保思路也得調(diào)整，不能盲目跟風(fēng)買。?

1、女性專項(xiàng)方案：

建議選 “基礎(chǔ)責(zé)任 + 妊娠期關(guān)愛金 + 癌癥津貼”?，F(xiàn)在很多女性投保時(shí)會(huì)考慮孕期的風(fēng)險(xiǎn)，比如妊娠期并發(fā)癥導(dǎo)致的重疾，或者產(chǎn)后癌癥。30 歲女性按這個(gè)方案投保，年保費(fèi)大概 5200 元，比只買基礎(chǔ)責(zé)任多花幾百塊，但多了兩項(xiàng)實(shí)用保障。

2、高危職業(yè)的方案：

比如消防員、建筑工人這類職業(yè)，建議選 “基礎(chǔ)責(zé)任 + 意外額外賠付”。這類職業(yè)意外風(fēng)險(xiǎn)高，萬一因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致重疾，能多賠一筆錢。40 歲的消防員按這個(gè)方案買 50 萬保額，年保費(fèi)大概 6800 元，比其他同類產(chǎn)品便宜 10% 左右。

3、非標(biāo)體的投保技巧：

比如身體有點(diǎn)小問題（像高血壓、甲狀腺結(jié)節(jié)）的人，投保時(shí)別慌。首先要準(zhǔn)備好近半年的完整體檢報(bào)告，比如抽血、B 超這些報(bào)告都要帶齊，在智能核保時(shí)如實(shí)填寫健康情況。如果智能核保沒通過，別直接放棄，可以申請(qǐng)人工核保，補(bǔ)充之前的病歷資料，比如之前去醫(yī)院的就診記錄、檢查報(bào)告，讓保險(xiǎn)公司更全面地了解身體狀況，說不定能拿到更好的核保結(jié)果。

最后是預(yù)算優(yōu)化方案，要是覺得保費(fèi)緊張，或者想提高身故保障的杠桿，可以不附加身故責(zé)任，單獨(dú)買一份定期壽險(xiǎn)。比如 30 歲男性買 50 萬重疾保額，不附加身故責(zé)任，年保費(fèi)能省 1000 多，再花幾百塊買一份 100 萬保額的定期壽險(xiǎn)，這樣既能保重疾，又能保身故，花的錢更少，保障還更全面。我就是這么買的，覺得 “重疾險(xiǎn)管大病，壽險(xiǎn)管身故，分開買更靈活，預(yù)算也能控制住”。?

達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)是消費(fèi)型產(chǎn)品（無滿期返還、單次賠付、保費(fèi)低），不同人群的投保策略不同：女性加妊娠期關(guān)愛金與癌癥津貼、高危職業(yè)加意外額外賠付、非標(biāo)體準(zhǔn)備體檢報(bào)告申請(qǐng)人工核保、預(yù)算有限可分開買重疾險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)。

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