現(xiàn)在很多人找工作，除了考慮高工資和晉升空間，也會(huì)在意公司的其他福利，給員工買(mǎi)團(tuán)體保險(xiǎn)就是其中一項(xiàng)。可能有人會(huì)疑惑，既然公司有團(tuán)體險(xiǎn)，自己還有必要花錢(qián)再買(mǎi)嗎？買(mǎi)了會(huì)不會(huì)有沖突？最近研究了幾家公司的團(tuán)體保險(xiǎn)方案，一起為你揭秘團(tuán)體保險(xiǎn)那點(diǎn)事，輕松識(shí)別自己公司團(tuán)體保險(xiǎn)的好壞。

一、團(tuán)體險(xiǎn)保什么，有哪些優(yōu)勢(shì)？

以我們公司為例，從員工入職的試用期開(kāi)始，就為大家繳納五險(xiǎn)一金，深圳的大病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)（點(diǎn)擊查看測(cè)評(píng)）也是由公司來(lái)交，這樣就形成了六險(xiǎn)一金，轉(zhuǎn)正之后還能免費(fèi)獲得一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

據(jù)我了解到，常見(jiàn)的人數(shù)較多的大公司，都會(huì)為員工提供團(tuán)體保險(xiǎn)的方案。

團(tuán)體保險(xiǎn)是指：以一張保險(xiǎn)單為眾多被保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)。通常是以團(tuán)體單位為投保人，單位內(nèi)工作人員為被保險(xiǎn)人。

一份保障全面的團(tuán)體險(xiǎn)，一般會(huì)包含意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、生育險(xiǎn)這 5 大險(xiǎn)種，甚至有一些跨國(guó)企業(yè)還會(huì)額外補(bǔ)充全球就醫(yī)及救援服務(wù)。

團(tuán)體險(xiǎn)作為公司給我們的福利，大多不需要額外付費(fèi)。而且多人投保在一張保單上，相比個(gè)人投保來(lái)說(shuō)，具體如下優(yōu)勢(shì)：

健康告知寬松：由于是多人投保，身體健康的人占絕大多數(shù)，逆風(fēng)險(xiǎn)選擇小了，自然健康告知會(huì)比個(gè)人投保要寬松的多，甚至有些團(tuán)體險(xiǎn)可以免健康告知直接投保。

可承保既往癥：部分團(tuán)體險(xiǎn)如果是連續(xù)投保滿(mǎn) 1 年以上，對(duì)投保前的疾病也是可以保障的，而如果是個(gè)人投保，除了費(fèi)用昂貴的高端醫(yī)療險(xiǎn)，大部分產(chǎn)品都是不保既往癥的。

醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)范圍廣：除了可以報(bào)銷(xiāo)常規(guī)的門(mén)診和住院外，有些團(tuán)體險(xiǎn)連生孩子的費(fèi)用都可以報(bào)銷(xiāo)，還包括拔牙、補(bǔ)牙等牙科保障都是有的。

可為家屬購(gòu)買(mǎi)：大部分團(tuán)體險(xiǎn)都有額外的員工家屬方案，家里的小孩和老人也可以參加，一些福利好的企業(yè)，還會(huì)把直系親屬作為被保人免費(fèi)加入到保障中去。

二、不同公司團(tuán)體險(xiǎn)分析，哪個(gè)好？

為了給大家一個(gè)更清晰的認(rèn)識(shí)，看了很多公司的團(tuán)體險(xiǎn)方案，最后挑選了 2 個(gè)大公司真實(shí)的樣本，為大家還原團(tuán)體險(xiǎn)的全貌：

樣本一：某大型國(guó)有銀行（國(guó)企）

樣本二：國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司（民企）

為了方便對(duì)比，深藍(lán)君也試著做了一個(gè)組合方案，下面一起來(lái)看看具體保障情況：

直接說(shuō)結(jié)論：團(tuán)體險(xiǎn)的本質(zhì)其實(shí)是“一年期保險(xiǎn)合集”，看起來(lái)保的內(nèi)容多，但是保額都不高。如果自己購(gòu)買(mǎi)一份同樣的一年期保險(xiǎn)合集，成本也就幾百元而已，由于公司議價(jià)能力較強(qiáng)，實(shí)際成本則會(huì)更低。

每個(gè)人所在的行業(yè)和公司不一樣，保障也會(huì)各有差異，其實(shí)這份福利的成本并不高。

1、某大型國(guó)有銀行，保險(xiǎn)福利分析：

在一些長(zhǎng)輩眼里，能在國(guó)企四大銀行上班，就意味著鐵飯碗，體制內(nèi)保障福利都會(huì)好得多，深藍(lán)君采訪(fǎng)的這位朋友，公司就總拿團(tuán)體險(xiǎn)宣傳，在一些招聘宣傳上顯得很吸引人。

這家銀行業(yè)的團(tuán)體險(xiǎn)方案具體有如下特點(diǎn)：

門(mén)診保障充足：除了常規(guī)的門(mén)診治療外，因牙齒疾病引起的補(bǔ)牙、拔牙也都可以報(bào)銷(xiāo)，而且一年可以報(bào)銷(xiāo) 8 千，對(duì)于日常看病花銷(xiāo)是完全足夠了的。

有生育保險(xiǎn)金：除了生小孩一次性有 3000 元的生育保險(xiǎn)金外，懷孕期間的各項(xiàng)檢查費(fèi)、生產(chǎn)過(guò)程中的各項(xiàng)費(fèi)用還能再報(bào)銷(xiāo) 3000 元，幾乎生小孩不用花錢(qián)了。

雖然這些福利能省點(diǎn)小錢(qián)，轉(zhuǎn)移我們一些小的風(fēng)險(xiǎn)，但壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保額只有 10 萬(wàn)左右，保額明顯是偏低的，所以并不是公司有了團(tuán)體險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉了，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

2、某互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，保險(xiǎn)福利分析：

整個(gè)方案重點(diǎn)保障的還是?門(mén)診、住院醫(yī)療和重大疾病。雖然醫(yī)療部分包含了生育醫(yī)療和精神類(lèi)疾病的治療，但同樣重疾的保額只有 5 萬(wàn)，醫(yī)療只有10萬(wàn)，如果得了大病這點(diǎn)理賠款根本就是杯水車(chē)薪。另外我想到騰訊的故事，在我離開(kāi)之后（離職原因點(diǎn)這里），公司參考谷歌的做法，推出了死亡福利：

騰訊員工過(guò)世后，其家屬可以領(lǐng)員工 50% 的工資 10 年，如果該員工有孩子，每多一個(gè)孩子額外增加 12 個(gè)月薪。

假設(shè)某員工月薪 1.5 萬(wàn)元，有 1 個(gè)小朋友，若在工作期內(nèi)發(fā)生不幸，則家人整體會(huì)獲得 1.5/2*12*10 + 1.5*12 = 108 萬(wàn)元。

如果對(duì)保險(xiǎn)不懂的人，可能覺(jué)得福利太好了，在國(guó)內(nèi)簡(jiǎn)直打著燈籠都難找.....

實(shí)際上如果想獲得同樣保障，購(gòu)買(mǎi)一份 100 萬(wàn)保額交 30 年保 30 年的定期壽險(xiǎn)，30歲女性一年僅需要 1000 多元，成本并不是非常高，但卻能收獲員工極高的忠誠(chéng)度。

從 2 個(gè)大公司的方案我們可以看到，不花錢(qián)得保障的員工福利固然很好，但并沒(méi)有我們想象中那么“高大上”，就算公司沒(méi)有提供，我們自己買(mǎi)也花不了多少錢(qián)。

三、團(tuán)體險(xiǎn)，都有哪些不足？

很多人對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)抱有朦朧美的態(tài)度，主要源自于對(duì)保險(xiǎn)的不了解，上面我們已經(jīng)提到了很多這種保險(xiǎn)福利的不足，這里再回顧一下：

缺點(diǎn) 1：保額低

由于保障的范圍比較全，所以給到單個(gè)項(xiàng)目的保額普遍不高。買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，保額太低是沒(méi)有意義的。其實(shí)這也比較好理解，既然是員工福利，公司就需要核算成本，在保證人人參保的情況下，平均到每個(gè)人身上的保額自己就有限了。

挑選的 2 個(gè)方案已經(jīng)算是福利不錯(cuò)的大公司了，如果換做其他公司，可能保障還沒(méi)有這么好，所以一定要清楚自己的團(tuán)體險(xiǎn)具體保哪些？保額是否夠用？

缺點(diǎn) 2：考驗(yàn)人性，報(bào)銷(xiāo)不規(guī)范

從前文我們知道，部分團(tuán)體險(xiǎn)是可以報(bào)銷(xiāo)既往癥的，所以一般團(tuán)體險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)審核相對(duì)會(huì)寬松很多。有些員工自己身體比較好，可能幾年下來(lái)都用不到團(tuán)體險(xiǎn)，為了貪小便宜，有些人就會(huì)以自己的名字給家里患病的老人去門(mén)診拿藥。雖說(shuō)出發(fā)點(diǎn)是好的，但卻為自己以后買(mǎi)保險(xiǎn)、甚至給后續(xù)理賠留下了隱患。

缺點(diǎn) 3：離職后無(wú)法續(xù)保

任何一個(gè)行業(yè)都會(huì)經(jīng)歷從興起、成熟、到?jīng)]落的階段。十年前我們還在用諾基亞，現(xiàn)在卻變成了蘋(píng)果的天下。同樣，我們很難做到在一家公司干上一輩子，一旦換工作了，我們的一切保障都會(huì)清零。接觸到一位就職于 IBM 的高管，在外企工作多年，享受了較好的待遇和全面的保險(xiǎn)福利，所以一直沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)從公司離職后，突然發(fā)現(xiàn)不僅 40 多歲了購(gòu)買(mǎi)價(jià)格會(huì)很貴，而且由于身體條件的問(wèn)題，花錢(qián)也未必能買(mǎi)得到。

所以有時(shí)候，商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)如果運(yùn)用不當(dāng)，可能是一杯毒藥，會(huì)麻痹自己的神經(jīng)，當(dāng)意識(shí)到想要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，可能已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了最好的時(shí)機(jī)。

四、有沒(méi)有更好的解決方案？

所以即使我們所在的公司沒(méi)有團(tuán)體險(xiǎn)，通過(guò)產(chǎn)品組合搭配，同樣可以自己 DIY 一份類(lèi)似甚至更好的保障效果。

比如我們以 30 歲的男性為例：

小蜜蜂意外險(xiǎn)：50 萬(wàn)

房貸無(wú)憂(yōu)保定壽：50 萬(wàn)

微醫(yī)保重疾險(xiǎn)：50 萬(wàn)

小額住院醫(yī)療險(xiǎn)：2 萬(wàn)

門(mén)急診醫(yī)療保險(xiǎn)：3000 元

保費(fèi)合計(jì)：1302 元/年

一年只要 1 千出頭就可以做到比大公司還好的團(tuán)體險(xiǎn)保障，除了購(gòu)買(mǎi)一年期產(chǎn)品，深藍(lán)君更加建議投保?長(zhǎng)期消費(fèi)型產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品具體如下特點(diǎn)：

保障足夠：大家都想獲得重疾保障，無(wú)論消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型，重疾保障差異很小；

續(xù)保有保證：一旦投保，保費(fèi)每年恒定不變，每年不用再核對(duì)健康問(wèn)題，無(wú)續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)；

保障時(shí)間靈活：最短保 30 年，也可以選擇保到 70 歲、保終身，非常靈活方便。

我們以 30 歲男性為例做如下搭配：

每年保費(fèi)只要 3 千出頭，就可以確保在 60 歲前有足額的保障，如果覺(jué)得保障時(shí)間太短，還可以多出點(diǎn)錢(qián)選擇保到 70 歲或者保終身，比較適合普通工薪家庭做長(zhǎng)期保障。所以單位有團(tuán)體險(xiǎn)是錦上添花，沒(méi)有也不用太在意，自己花點(diǎn)錢(qián)不管是買(mǎi)短期還是買(mǎi)長(zhǎng)期，都可以獲得很好的保障。

五、寫(xiě)在最后

人走茶涼盡隨風(fēng)，人間冷暖幾蹉跎。前段時(shí)間新聞報(bào)道，一位在廈門(mén)美資物流公司工作了 24 年的老員工，在 3 年前的一次體檢，被確診為“肝癌”，讓他意外的是，從住院的次月開(kāi)始，他的月收入由 2.5 萬(wàn)元降到了 1200 元。而據(jù)相關(guān)人員回應(yīng)，醫(yī)療期間對(duì)其工資的調(diào)整是按照相關(guān)法律法規(guī)來(lái)執(zhí)行的，合法合理。真正的穩(wěn)定不是你在一家單位有飯吃，而是你足夠強(qiáng)大，走到哪里都有飯吃。想明白這些，其實(shí)就不用過(guò)分糾結(jié)那點(diǎn)公司福利了。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-實(shí)用貼！三分鐘讀懂團(tuán)體保險(xiǎn)好壞

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