保險在現(xiàn)在人們的生活里發(fā)揮著越來越重要的作用!那怎么選擇一款適合自己的保險呢!今天小編為大家整理了有關(guān)如何選擇適合自己的保險的內(nèi)容!

　　【摘要】 俗語說，“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！薄Ｆ鋵?，一個人從出生就進(jìn)入了一個充滿風(fēng)險的社會。 從保險的角度來看，一個人在人生的每個時期都必須為自己做好“風(fēng)險保障”，讓保險成為人生各階段的生命屏障。所以，大家應(yīng)該學(xué)會挑選適合自己的保險，巧用保險來規(guī)避風(fēng)險。

　　一. 引言

　　保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。買保險就是買保障，人生中可謂是風(fēng)險相伴，如何規(guī)避風(fēng)險進(jìn)而轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險才是最重要的。

　　二.現(xiàn)狀

　　隨著人們理財觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的人開始萌生保險意識，但買保險真的有用嗎?但現(xiàn)實生活中，不少人對保險的認(rèn)識還不夠充分，存在著一些誤區(qū)。

　　從保險保障看：

　　已買過保險，無需再買。有很多市民在面對保險公司業(yè)務(wù)員時往往會說，我已買過保險了，不用再買了。有很多市民是用這句話作為借口來推辭業(yè)務(wù)員。但在現(xiàn)實中，確實有很多市民認(rèn)為“保險有了就好了”。中國的保險業(yè)經(jīng)過幾年的發(fā)展，險種越來越多。由最單一的養(yǎng)老金保險發(fā)展到現(xiàn)在的包括重大疾病保險、意外傷害保險、養(yǎng)老金保險、教育金保險和分紅投資保險的險種體系。其實，人的需求是多種多樣的，反映在人壽保險上也是一樣。正如，我們的衣柜里不會只有一套衣服。單一的保險保障也不能真正為我們自己分憂。

　　等有了閑錢再買。有很多市民認(rèn)為自己手頭上并不寬松，不適宜買保險。其實，中低收入者更應(yīng)該買保險。窮人和富人面臨相同的風(fēng)險概率，只是窮人抗拒風(fēng)險的能力比富人更弱。疾病和意外傷害隨時都有可能發(fā)生，決不會等到我們變得非常富有時它才降臨。窮人遇到的情況往往是“越窮越見鬼”。

　　有公費醫(yī)療或社會醫(yī)療無需再買商業(yè)醫(yī)療保險。公費醫(yī)療和社會醫(yī)療都屬于國家的社會保障制度，它們的特點就是覆蓋面廣，保障額低。一般不超過3萬元。而現(xiàn)今越來越多發(fā)的癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥等等的治療往往在5萬元以上。如何使自己在不幸得病時有足夠錢來支付日益昂貴的醫(yī)療費用，而無需動用自己多年的積蓄或向外借錢?商業(yè)醫(yī)療保險，比如中國人壽保險公司的康寧終身保險和康寧定期保險是你最佳的選擇。

　　從投資理財?shù)慕嵌瓤矗?/p>

　　混淆保險與銀行儲蓄。有很多市民認(rèn)為，人壽保險的收益與銀行存款的收益相差無幾，因此，買保險也就是存錢。我們都知道，銀行存款經(jīng)過一段時間，市民可以取回本金，同時獲得利息。人壽保險產(chǎn)品，特別是儲蓄型的險種，客戶在合同約定的情況下領(lǐng)取的保險金與客戶的同期銀行存款收益相差不大。然而，假如市民銀行儲蓄期間發(fā)生意外事故或疾病，銀行并不會因為你在銀行存了一筆錢而給你額外的補(bǔ)償。只有人壽保險能給你一筆保險金。這筆保險金往往是市民所交保險費的幾倍，甚至幾十倍。所以，買保險絕不等同于銀行存款。

　　買保險不為保障為投資。保險的最大功能就是保障。一旦離開了對意外傷害、疾病及年老的保障而盲目追求高回報，保險將不再是保險而變成股票和期貨。而股票和期貨高回報的誘惑往往是血本無歸。比如，衣服最基本的功用就是遮羞和保暖，時髦、高貴、大方、身份象征都是次要的。只強(qiáng)調(diào)投資而不重視保障的保險，就好像是不要求遮羞和保暖而只追求時髦的衣服。

　　傳統(tǒng)觀念的影響：

　　買保險不吉利。保險公司的業(yè)務(wù)員在解釋保險條款時，難免會用“疾病”、“殘疾”、“身故”等字眼。但是，這些情況并不會因為我們講幾次就會發(fā)生。風(fēng)險的發(fā)生不以人的意志為轉(zhuǎn)移。過去，我們的祖先，沒有買保險，更沒有保險業(yè)務(wù)員對他們講“疾病”、“殘疾”、“身故”等，但我們的祖先并非個個都長命百歲。買保險正是為了防范風(fēng)險，也就是說是買平安。

　　從保障對象看：

　　買保險只重子女。人們將一切希望都寄托在孩子身上本無可厚非。假若只小孩買保險而不考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱的做法確實欠妥。萬一，不幸降臨，家庭經(jīng)濟(jì)支柱過早離去或喪失勞動能力，將會導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰，孩子輟學(xué)。如果，你的經(jīng)濟(jì)較為寬裕，請你為家中所有成員投保;假如你的手頭并不寬松，請你先將保障的重點集中在家庭經(jīng)濟(jì)支柱身上。

　　三.問題

　　現(xiàn)如今，大家的投保意識仍然不強(qiáng)。即使有人想要投保，但是，面對琳瑯滿目的各種保單，不知道如何做出適合自身的選擇。

　　四.對策

　　保險永遠(yuǎn)沒有最好的，只有適合自己的。選擇保險時要時要遵循“量力而行﹑按需選擇﹑優(yōu)先有序﹑合理組合”的原則。

　　1.首選保險類型。保險產(chǎn)品主要分為醫(yī)療健康(包括普通住院報銷、重大疾病、津貼等)、養(yǎng)老金、壽險(身故責(zé)任)、意外保障、兒童教育金、投資理財型幾大類。在選擇某類產(chǎn)品時重點看您想解決什么問題?是想解決醫(yī)療費用(意外、重疾、普通住院報銷)，還是想解決養(yǎng)老金(養(yǎng)老險)，或者解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱的家庭責(zé)任問題(壽險)。我們經(jīng)常聽到很多客戶說“我鄰居買了一份保險，到期返還、有分紅，可好呢”。“我同事最近投保了一份保險，保費特便宜，很劃算，我也打算買一份?！逼鋵嵾@些產(chǎn)品適合他們也許并不適合您，我們要根據(jù)自己的年齡、家庭情況、重點關(guān)注問題來確定自己所需要的保險種類。保險只有適合不適合之分，沒有好壞之分，每種產(chǎn)品都有它特定的適合人群。

　　2.定下大的種類后其次定產(chǎn)品。物美價廉，是絕大多數(shù)消費者購物時的基本需求——保險產(chǎn)品自然也不例外。不過，相比普通消費品，保險作為一種金融產(chǎn)品，而且是結(jié)構(gòu)相對復(fù)雜的金融產(chǎn)品，要買到物美價廉的保險產(chǎn)品，的確不是易事。很多人在選產(chǎn)品時，特別會算計價格——只選便宜的。其實市場上同類型的產(chǎn)品價格差異不大，保險買的是一種不確定性的風(fēng)險保障，所以在同類產(chǎn)品中要重點關(guān)注保險責(zé)任、保障范圍、免責(zé)條款。比如同是健康險，有的是短期保障、有的是終身保障;大病險有的保10種、有的保27種;壽險有的公司三條免責(zé)，有的公司八條、十條免責(zé);意外險有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。這些經(jīng)常是客戶容易忽略的地方，所以經(jīng)常有客戶說保險買的容易、理賠難，很大一部分原因是買前沒有很好地關(guān)注保險責(zé)任及保險公司免責(zé)條款。保險是要買最適合自己的，不是買最便宜的。

　　3.關(guān)于公司。現(xiàn)在中國的保險公司主要有三種形式，即中資、純外資、合資保險公司。不少客戶對外資保險公司有偏好，因為國外保險業(yè)比較發(fā)達(dá)，所以外資的產(chǎn)品和服務(wù)比中資的更勝一籌。也有一部分客戶認(rèn)為外資不安全，認(rèn)為它們會隨時撤資。其實無論是內(nèi)資、外資還是合資保險公司，在中國注冊、開業(yè)，就必須適用中國的法律，受中國保監(jiān)會的監(jiān)管，它們的法律地位是平等的。外資保險公司在產(chǎn)品設(shè)計條款上和全球售后服務(wù)體系上是有一定的優(yōu)勢，但內(nèi)資保險公司產(chǎn)品在老百姓中的認(rèn)知度比較高，具有地域上的優(yōu)勢?，F(xiàn)在消費者又有了一個新的選擇，就是專業(yè)的保險代理公司，可以代理多家保險公司的產(chǎn)品。代理多家保險公司的產(chǎn)品，對客戶來說選擇的范圍更大。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可以代理所有保險公司;另外，也不能代理某家公司的所有產(chǎn)品，所以選擇上也有一定的限制。因此，消費者應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況，選擇適合自己的公司和產(chǎn)品。

　　25歲-30歲：定期壽險+意外傷害保險

　　這一階段多為單身貴族階段，是創(chuàng)業(yè)期，同時也是一個人身體狀況的黃金時期，在經(jīng)濟(jì)上獨立，所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任相對較少。作為年輕人，此時的保險需求應(yīng)以自身保障為主。初出茅廬的年輕人，收入不是很穩(wěn)定，主要的風(fēng)險來自意外傷害，特別是開車族，因此可以選擇定期壽險附加意外傷害保險，在發(fā)生意外事故或因疾病身故后，可以為家人提供一筆資金或基本的生活費用。

　　在這個時期，養(yǎng)老保險可以暫緩考慮，等收入比較穩(wěn)定時再根據(jù)財力購買。縱觀市場，各家保險公司都開發(fā)了具有自身特色的壽險和意外傷害保險，而且附加意外傷害險一般年交保費僅幾百元，“年紀(jì)越小，保費越便宜”。

　　30歲~40歲：投資分紅類壽險+意外險+少兒險

　　這一階段是人生的重大轉(zhuǎn)折階段，很多人都選擇在30歲左右結(jié)婚，婚后保險需求也要大大提升，同時還增加了理財?shù)男掠^念。因為隨著保險業(yè)的發(fā)展，很多保險產(chǎn)品不僅可以提供保障，還可以成為理財工具。同時，這一階段也是為人父母的階段，孩子的出生對于一個家庭來說，甚至可以稱為“劃時代”的變化，對于下一代的培育和培養(yǎng)成為整個家庭最重要的事情。此時，夫妻雙方任何一方發(fā)生意外，對整個家庭以及孩子人生的影響都是很大的，所以這個階段也是人生責(zé)任最重、保險需求最高的時期。

　　因此，需要從整個家庭的風(fēng)險角度來選擇保險產(chǎn)品。首先，為了保證孩子的健康成長，作為父母要有相應(yīng)的保障，因為在人生的最初階段，父母是最好的安全屏障，夫妻任何一方的身故或失去工作能力都將極大地影響家庭生活，此時的保險設(shè)計一般以家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱為主。夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險或兩全保險，并附加一定的醫(yī)療險和意外險。同時，也應(yīng)考慮未來的養(yǎng)老金以及房屋貸款等，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，還可選擇投資分紅類的產(chǎn)品。

　　其次，可以選擇為孩子投保。為孩子購買的保險可以以教育基金為主，現(xiàn)在保險公司對少兒險的設(shè)計都包含了為孩子未來各階段提供發(fā)展資金的條款。但需要注意的是，不要只為孩子投保而忽視了對大人的保障，如果大人出現(xiàn)意外，為孩子購買保險的保費由誰負(fù)擔(dān)?如果不按時交納保費，那么，孩子也就不會享受到相應(yīng)的保險利益了。

　　五.總結(jié)

　　人們對于保險一定要有一個新的認(rèn)識，真正的了解到保險的實質(zhì)性意義。也不要人云亦云，什么保險沒有個比較就買。這樣或許會成為你的負(fù)擔(dān)。當(dāng)只有重新提高對保險的認(rèn)識才能做好人生保險的合理規(guī)劃!

　　以上就是小編為您整理的有關(guān)如何選擇最合適的保險的內(nèi)容!通過以上的描述!對這個問題有了新的了解了呢!如果你還想了解更多的話。更多更詳細(xì)買保險內(nèi)容，請持續(xù)關(guān)注我們。

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