重疾險(xiǎn)的種類多如繁星，所以想要用一些簡單的直觀的方式來進(jìn)行重疾險(xiǎn)的費(fèi)率比較是比較困難的，那么作為保險(xiǎn)小白或者初涉保險(xiǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)群體應(yīng)該如何做對(duì)比呢？

重大疾病險(xiǎn)費(fèi)率" width="600" height="400" title="重大疾病險(xiǎn)費(fèi)率" style="width: 600px; height: 400px;">

為了大家理性分析、理性投保，我們今天給大家提供一個(gè)大致的方法進(jìn)行重疾險(xiǎn)保費(fèi)率的比較。

一、重疾險(xiǎn)的歸類

文章在進(jìn)行重疾險(xiǎn)費(fèi)率比較之前，先簡要將市場(chǎng)上現(xiàn)有的重疾產(chǎn)品種類進(jìn)行歸類。

為什么這么說，我們都知道做對(duì)比如果對(duì)對(duì)比兩者之間的關(guān)系不明確的話是沒有意義的，比如扁擔(dān)更長還是板凳更寬？所以我們先一起簡單看看：

1、都是終身重疾保障的：我們可以看看消費(fèi)型、返還型、分紅型等產(chǎn)品之間的費(fèi)率比較；

2、都是單次賠付性的重疾產(chǎn)品：我們可以看看消費(fèi)型、返還與否之間的對(duì)比等。

比如說，為了追上醫(yī)療通脹，使得重疾保障成為真正的財(cái)務(wù)困境解決方案，香港的重疾險(xiǎn)絕大部分都是終身分紅型；而內(nèi)地的重疾險(xiǎn)則極少分紅型，有的話也是費(fèi)率極高（比如太×洋的金×人生）。

二、費(fèi)率比較——保障保費(fèi)比的方法

下面，我們就采用保障保費(fèi)比的方法，來對(duì)香港的終身分紅型重疾險(xiǎn)和內(nèi)地的終身重疾險(xiǎn)進(jìn)行大致的費(fèi)率比較。

最近兩三年來，內(nèi)地大部分重疾險(xiǎn)都推出了所謂輕疾不降低保額的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，這個(gè)設(shè)計(jì)對(duì)客戶是否公平，見仁見智：

a）如果首先罹患輕疾，那么輕疾賠償責(zé)任得以體現(xiàn)；

b）但如果首先罹患嚴(yán)重疾病或身故，則按照保額賠償，保單結(jié)束，輕疾賠付責(zé)任也終止。

以平×福（2018）為例，假設(shè)保額100萬人民幣，那么，每次輕疾賠償責(zé)任為保額的20％即20萬人民幣，最多提供3次輕疾賠償，因此，總賠償責(zé)任為保額×160％，即160萬人民幣：

a）如果首先罹患輕疾，保險(xiǎn)公司賠付20萬，若罹患三次輕疾，保險(xiǎn)公司一共賠付60萬輕疾賠償；若再次罹患嚴(yán)重疾病或身故，保險(xiǎn)公司再賠償100萬；也就是說，保險(xiǎn)公司的總賠償責(zé)任160萬都獲得兌現(xiàn)

【請(qǐng)留意：平安福（2018）有一個(gè)新的條款，即，70歲前每獲得一次輕疾賠償，重疾賠償額外增加20％，最高可增加60％，這個(gè)新條款是平安福（2018）最大的亮點(diǎn)，但由于這些都是特定條件下的賠償責(zé)任，為了公平比較，我們暫不將這部分額外賠償責(zé)任納入總賠償責(zé)任】；

b）但若首先罹患嚴(yán)重疾病或者身故，保險(xiǎn)公司賠償100萬，保單結(jié)束，輕疾賠償責(zé)任自然也終止了，這種情況下，總賠償責(zé)任160萬元中，只有100萬（即保額）獲得兌現(xiàn)，即：總賠償責(zé)任只兌現(xiàn)了5/8，沒有完全得以兌現(xiàn)。

但如果直接將保額設(shè)計(jì)為160萬，并將每次輕疾賠償比例設(shè)計(jì)為20萬/160萬=1/8，那么，無論是先罹患嚴(yán)重疾病或身故，還是先罹患輕疾，保險(xiǎn)公司都要承擔(dān)160萬的賠償責(zé)任，而不是在有的情況下是160萬，有的情況則是100萬。哪個(gè)設(shè)計(jì)對(duì)客戶更有利，一目了然！

到這里，我們知道，為了大致進(jìn)行比較，可以按照相同的總賠償責(zé)任進(jìn)行比較，即：

香港的重疾險(xiǎn)加×倍安保（加強(qiáng)版）以及太×洋的金×人生的總賠償責(zé)任直接按保額×100％計(jì)算；平×福（2018）的總賠償責(zé)任按照保額×160％計(jì)算；華夏的常×樹的總賠償責(zé)任按照保額×175％計(jì)算）；

而且為了更真實(shí)具體的反映保障效率，我們會(huì)計(jì)算不同年度的總賠償責(zé)任保費(fèi)比（=總賠償責(zé)任/已繳總保費(fèi)）：

最后，我們以30歲男士（非吸煙），總賠償責(zé)任112萬人民幣為例。即使是終身分紅型的重疾險(xiǎn)，即使按相同的總賠償責(zé)任來算，香港保險(xiǎn)的加×倍安保（加強(qiáng)版）的保費(fèi)也和不分紅的平×福（2018）附加惡性腫瘤疾病保障之保費(fèi)差不多，但?！翗涞谋ＹM(fèi)則最低。

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