一個(gè)保險(xiǎn)職場新人的疑問：“消費(fèi)型重疾比終身型重疾要好，但是終身型重疾貴呀，傭金高，那在給客戶推薦產(chǎn)品的時(shí)候怎么權(quán)衡呢？”“誰說消費(fèi)的重疾比終身型重疾好？”話題來了，消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)和終身型的重疾險(xiǎn)到底哪款更好？

終身重疾險(xiǎn)" width="600" height="400" title="消費(fèi)型疾病險(xiǎn)與終身重疾險(xiǎn)" style="width: 600px; height: 400px;">

之前一個(gè)行業(yè)資深說過，現(xiàn)在的自媒體其實(shí)說什么都不用負(fù)法律責(zé)任，所以可以瞎說……不用負(fù)責(zé)就可以瞎說了？我知道一個(gè)道理，真理存在于某段時(shí)間、某種條件下，換了時(shí)間和條件，真理也可能是錯(cuò)誤的，同樣，你所認(rèn)為對(duì)的理論也許正在悄悄傷害你，正如你總是買錯(cuò)的保險(xiǎn)。

時(shí)下流行買保險(xiǎn)，網(wǎng)上到處充斥著消費(fèi)型重疾比終身型重疾性價(jià)比高的說法，不能說這些言論是胡說巴道，但是短期消費(fèi)型重疾產(chǎn)品確實(shí)在很多條件下才適合夠買。

一、消費(fèi)型疾病險(xiǎn)與終身重疾險(xiǎn)的各自特點(diǎn)

1、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

短期消費(fèi)型重疾產(chǎn)品一般都是客戶網(wǎng)上自行投保，那么問題就來了，消費(fèi)型重疾比終身終型重疾有什么優(yōu)勢呢？如果身體不舒服，醫(yī)生開的處方藥，藥盒里有說明書啊，為什么不能只看說明書，更要遵醫(yī)囑？如果碰巧遇到一場官司，是應(yīng)該查司法書，還是應(yīng)該請個(gè)律師聽他分析呢？有溫度的解釋一定會(huì)給冰冷的文字賦予更多的含義。

消費(fèi)型重疾產(chǎn)品一般保費(fèi)低，保額高，可以選擇保障20年，30年，……或者保到30歲或60歲等，屬于階段性保障，滿期后被保險(xiǎn)人還平安健在，剛合同終止，保費(fèi)不退。例如0歲男寶，投保復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝少兒重大疾病保險(xiǎn)，保障期限至30歲，投保180天后就擁有80萬的重疾保額，中癥40萬保額，輕癥24萬保額，18種特疾額外多賠1次80萬，5種罕見病，額外再賠160萬，沒有身故責(zé)任。這么高的保障，保費(fèi)只有1112元，嚇人嗎？是的，這個(gè)產(chǎn)品確實(shí)很好，可是你有想過，如果寶貝不幸在17歲時(shí)得了某種重大疾病，拿到理賠款80萬，等寶貝滿30周歲當(dāng)年，保險(xiǎn)合同也滿期終止了，那么31歲想再次投保重疾產(chǎn)品的話怎么辦？他還可以再買重疾險(xiǎn)嗎？有人說，理賠了80萬呢，30歲以后就算再也買不了保險(xiǎn)了也沒關(guān)系，對(duì)于不接受保險(xiǎn)的人來說確實(shí)無所謂，對(duì)于真正通過保險(xiǎn)受了益的人恐怕被保險(xiǎn)公司拒之門外是非常沉重的打擊。

2、終身重疾險(xiǎn)

終身型重疾產(chǎn)品一般保費(fèi)高，保額相對(duì)低，杠桿作用相對(duì)沒有那么強(qiáng)大。例如，同樣0歲男寶投保長生人壽的長生福（御享版）重大疾病保險(xiǎn)，同樣是繳費(fèi)20年，保障至終身，投保90天后，被保險(xiǎn)人就擁有了80萬的重疾保障，48萬的中癥保障，分別28萬、32萬、36萬的輕癥保障，滿18周歲后，生命關(guān)愛金80萬，高殘保險(xiǎn)金80萬，身故責(zé)任80萬，保費(fèi)8432元。終身型重疾是一定可以得到保險(xiǎn)公司理賠款的，因?yàn)樯欢ㄓ薪K點(diǎn)。

二、消費(fèi)型疾病險(xiǎn)與終身重疾險(xiǎn)如何進(jìn)行選擇

相似的保障責(zé)任下，終身型重疾確實(shí)比消費(fèi)型重疾貴了不是一點(diǎn)兒半點(diǎn)兒，但是對(duì)于消費(fèi)型重疾，如果在保障期限屆滿時(shí)，被保險(xiǎn)人仍健在，則合同滿期終止，保單失效，保費(fèi)不退。而終身型重疾產(chǎn)品則與生命等長，保險(xiǎn)公司的帳目上永遠(yuǎn)欠一筆確定金額的錢在等著還給投保人。

消費(fèi)型重疾不是最好，終身型重疾也不是不好，二者最好的方式是搭配組合。如0歲男寶投保一份50萬的終身型重疾保障，再加一份80萬的消費(fèi)型重疾保障，這樣一年8000塊錢，可能給寶貝一個(gè)高達(dá)130萬保額的呵護(hù)。

寫在最后，保險(xiǎn)不只是一份沒有溫度的紙合同，這份合同后面還有一個(gè)認(rèn)真、負(fù)責(zé)，關(guān)注這份合同持有人健康和經(jīng)濟(jì)權(quán)益的人。服務(wù)始于成交，真正簽下保單的那一刻起，服務(wù)才真正的開始。

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