今天想講一下車險(xiǎn)的部分，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2018年某我國全國范圍內(nèi)民用汽車保有量超過2.4億輛，說明汽車已經(jīng)走進(jìn)了千家萬戶，車險(xiǎn)也越來越成為了我們生活中重要的部分。舉一個(gè)我身邊的例子吧，周圍有一個(gè)朋友跟我吐槽說，剛剛睡醒去開車不小心把車門刮擦了，很難過。我當(dāng)時(shí)下意識(shí)的就問了他一句買車險(xiǎn)了嗎？他的回答是買了，但只是車門被刮擦了，走保險(xiǎn)不劃算啊......你想要值得關(guān)于車險(xiǎn)的知識(shí)這篇文章都能告訴你，如果你感興趣的話，就繼續(xù)看下去吧~

車險(xiǎn)是什么？有哪些險(xiǎn)種？
首先，我們先來看一下百度百科對(duì)于車險(xiǎn)的名詞解釋（如下圖）

所謂車險(xiǎn)就是給車輛的一份商業(yè)保險(xiǎn)，一般來說保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或者意外事故而造成的人員傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的情況進(jìn)行賠償?shù)?。一般來說，大家口中的車險(xiǎn)其實(shí)并不是一份保險(xiǎn)，而是一般幾種保險(xiǎn)的打包合集。車險(xiǎn)一般分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。（如下圖）交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制必須購買的，而商業(yè)保險(xiǎn)是車主可以自行選擇是否購買的。

接下來，我具體的講一下交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的本質(zhì)是第三責(zé)任險(xiǎn)，更多的是為了保證社會(huì)的穩(wěn)定，以免無辜的人員受傷后也沒有辦法得到賠償，所以國家會(huì)強(qiáng)制每輛上路的車都購買交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)6座以下的車型是950元，6座以上的車型是1100元。每年的保費(fèi)會(huì)根據(jù)之前三個(gè)年度的交通事故發(fā)生情況在上下30%的范圍內(nèi)浮動(dòng)。

我在這里舉個(gè)例子吧，比如A開車不小心撞到了B，A先生沒有購買別的關(guān)于車險(xiǎn)的商業(yè)產(chǎn)品但至少交強(qiáng)險(xiǎn)能夠有一定的賠償。一般來說若死亡傷殘賠償金若車有責(zé)任賠付11萬，無責(zé)賠付1.1萬；醫(yī)療費(fèi)用賠償金若有責(zé)賠付1萬，無責(zé)賠付1千；財(cái)產(chǎn)損失賠償金若有責(zé)賠2千，無責(zé)賠100元。我這里也有一個(gè)數(shù)據(jù)，如今一線城市的交通死亡平均賠付費(fèi)用需要150萬左右，就算是二三線城市的交通死亡平均賠付費(fèi)用也需要80萬左右。這跟交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)償相比真的是杯水車薪，這也從側(cè)面體現(xiàn)出了商業(yè)車險(xiǎn)的重要性，不僅保障的范圍比較廣，保額也可以買的比較高。

車險(xiǎn)怎么買最劃算？哪些車險(xiǎn)必須買？
首先我可以直接回答你交強(qiáng)險(xiǎn)是必須買的，這是國家強(qiáng)制規(guī)定的，至于其他的商業(yè)車險(xiǎn)我來先來做一個(gè)比較簡單的介紹吧。

1.車輛損失險(xiǎn)：主要是保障車主的車子，若由于主要保因碰撞、傾覆、墜落；火災(zāi)、爆炸；自然災(zāi)害（雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯）等原因造成的損失，保險(xiǎn)公司能夠進(jìn)行報(bào)銷。但是保費(fèi)與車子本身的價(jià)值有比較大的關(guān)系，也是車輛商業(yè)保險(xiǎn)中保費(fèi)比較高的產(chǎn)品。

2.第三者責(zé)任險(xiǎn)：主要是保障因被保機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故，造成第三者（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。一般來說第三責(zé)任險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，若事故中需要賠錢，且賠款超過了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付金額時(shí)，就需要第三者責(zé)任險(xiǎn)了。第三責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)和保額有巨大的相關(guān)性，保額越高，保費(fèi)越貴。此外若上一年沒有出險(xiǎn)的情況，第二年的保費(fèi)會(huì)下調(diào)10%，關(guān)于保額的建議一般是50-100萬，若深處的城市比較大還是需要配置到100萬以上，萬一與你相撞的車子是一輛上百萬的豪車，那真的是賠償需要賠很多錢了，所以還是把保額買的相對(duì)高一點(diǎn)吧。

3.車上人員險(xiǎn)：主要包括司機(jī)和乘客，保額不太高，保費(fèi)也不太貴，一般性價(jià)比不是特別的高，一般來說我還是建議購買意外險(xiǎn)的杠桿比會(huì)更加高一點(diǎn)。但如果是開滴滴的，需要購買的，避免糾紛。一般每個(gè)座位有1-5萬的保額可以進(jìn)行自由的選擇，司機(jī)位置一般40元每萬保額，乘客的位置20元每萬保額。

4.盜搶險(xiǎn)：主要就是負(fù)責(zé)車輛被盜或者搶時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)車主的損失進(jìn)行賠付，或車子被盜搶期間的損失，盜搶險(xiǎn)也是會(huì)負(fù)責(zé)的。但是一般情況下，盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)還是比較高的，特若身處治安情況比較好的城市可以不購買盜搶險(xiǎn)；若身處安保不太完善的城市可以根據(jù)實(shí)際情況投保。

5.不計(jì)免賠險(xiǎn)：不計(jì)免賠額還是比較建議購買的，一般情況下車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)都有一定的免賠額，具體的的免賠額度是需要根據(jù)保險(xiǎn)事故的責(zé)任來劃分的（如下表）,所以，購買了不計(jì)免賠額之后可以把這一部分的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

哪些是必買的險(xiǎn)種？一般來說交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)這四種車險(xiǎn)是建議的必買險(xiǎn)種。其他附加險(xiǎn)可根據(jù)自己實(shí)際情況選擇：如所在城市暴雨內(nèi)澇較多，可考慮投保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)；如車外人乘坐較多，可考慮乘客責(zé)任險(xiǎn)；玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)因出險(xiǎn)率高、保費(fèi)貴，可根據(jù)預(yù)算和實(shí)際情況選擇是否投保；盜搶險(xiǎn)可根據(jù)城市、停車處安保情況考慮是否投保。

車險(xiǎn)的理賠需要注意什么？哪些情況不理賠？關(guān)于車險(xiǎn)的理賠想要講幾個(gè)需要注意的點(diǎn)。

1.發(fā)生事故后請(qǐng)立即報(bào)警。千萬不要離開事故的現(xiàn)場(chǎng)，不然保險(xiǎn)公司可能會(huì)懷疑酒家等情況或者懷疑被頂包，所以及時(shí)報(bào)警真的很重要。此外，根據(jù)事故的具體情況來決定理賠方式：若屬于小事故，沒有人員的傷亡，只是輕微的刮擦的話可以走快速理賠途徑；若是大事故，有人員的傷亡或者車輛無法正常行駛的情況，需要走正規(guī)的保險(xiǎn)程序。

2.關(guān)于私了。我覺得如果只是小摩擦，只要幾百塊就能私了的事情，也是可以為了圖方便選擇私了，但是若情況比較嚴(yán)重，我還是建議不要私了。因?yàn)楹罄m(xù)萬一有什么情況保險(xiǎn)公司可能是不會(huì)進(jìn)行賠付的。若一定要選擇私了還是講事故現(xiàn)場(chǎng)的照片拍好，并雙方簽訂私了協(xié)議。很多人選擇私了也是為了避免后續(xù)投保時(shí)保費(fèi)的增長。

接下來我想舉幾個(gè)保險(xiǎn)公司不會(huì)進(jìn)行理賠的情況。

1.駕照扣滿12分后出事故，當(dāng)駕照扣分滿12分時(shí)，駕駛資格其實(shí)時(shí)出于依法扣留的狀態(tài)，此時(shí)駕駛屬于無證駕駛，保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕賠付。

2.在收費(fèi)的停車場(chǎng)丟車，保險(xiǎn)公司也是不會(huì)進(jìn)行賠付的，因?yàn)橥＼噲?chǎng)收費(fèi)就有義務(wù)保管好車輛，損失應(yīng)該由停車場(chǎng)承擔(dān)。

3.事故發(fā)生超過48小時(shí)未告知保險(xiǎn)公司，盜搶險(xiǎn)超過24小時(shí)未告知保險(xiǎn)公司，若因此造成損失無法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。

4.未經(jīng)定損直接修理，未經(jīng)修煉直接繼續(xù)使用。車輛出險(xiǎn)后，需要先聯(lián)系保險(xiǎn)公司定損，再進(jìn)行修車，不然的話保險(xiǎn)公司會(huì)以無法確定損失金額而拒絕賠償?shù)摹?/span>

寫在最后的話：經(jīng)常有人會(huì)說購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品之后講話的底氣都足了，但我在這里還是要說，雖然購買了車險(xiǎn)，但還是要小心駕駛，不要去做任何危險(xiǎn)的事情。就算今天因?yàn)闆]有搶到演唱會(huì)的門票，在手握方向盤的時(shí)候還是要靜下心來，安安穩(wěn)穩(wěn)的把車開回家。希望大家都能開開心心出門，平平安安回家。希望我們?cè)诒ｋU(xiǎn)的路上互不辜負(fù)。如果你對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)感興趣的話，請(qǐng)關(guān)注螞蟻保~

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