最近這幾年，車險(xiǎn)市場(chǎng)不斷有亂象發(fā)生，比如：給予投保人約定以外的利益、虛假理賠、虛假費(fèi)用、違規(guī)套費(fèi)這些，這些亂象一定會(huì)造成保險(xiǎn)公司編制虛假的資料以及經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)造假，而進(jìn)一步導(dǎo)致了財(cái)險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)存在著一部分的虛假數(shù)據(jù)。市場(chǎng)亂象導(dǎo)致高壓的監(jiān)管，監(jiān)管的手段持續(xù)不斷升級(jí)，比如：叫停了分支機(jī)構(gòu)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)、簽訂了車險(xiǎn)自律的公約、整頓了車險(xiǎn)中介市場(chǎng)的秩序、鼓勵(lì)了各公司的相互舉報(bào)等等。最近還有更加出彩的，某地監(jiān)管部門對(duì)各公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量實(shí)施了“配額制”管理措施，也就是說對(duì)每月每天每家公司能夠做的車險(xiǎn)的保費(fèi)都規(guī)定了一定的額度，如果每天超過規(guī)定的額度就要必須停止再收單。這從之前的管理“價(jià)”，到現(xiàn)在進(jìn)一步延伸到了管理的“量”，量?jī)r(jià)一齊管理，車險(xiǎn)的市場(chǎng)似乎又回到了計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)。我們真的很納悶，這些現(xiàn)象的根源到底是什么呢？

　　車險(xiǎn)亂象的背后到底有什么含義和后果呢？對(duì)于不熟悉車險(xiǎn)市場(chǎng)的同學(xué)們來說，我們需要了解一下這些亂象的基本含還有他的自然后果。

1. ? ? 給予投保人約定以外的利益是什么意思？

　　給予投保人約定以外的利益指的是保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介給了投保的人保險(xiǎn)合同的利益之外的某些好處，比如買保險(xiǎn)就送油卡、超市購(gòu)物卡、交通卡、甚至有的還直接返還現(xiàn)金，其實(shí)這些行為實(shí)質(zhì)上是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種降價(jià)?？梢赃@么說，如果這樣操作的話，車險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)格就是（投保人的實(shí)際支付的價(jià)格）=保費(fèi)-保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介的返還的利益。給客戶額外的利益導(dǎo)致的后果也就是，在保險(xiǎn)公司之間的保費(fèi)（或名義價(jià)格）相同、服務(wù)也差不多的這種情況下，誰返還的利益越多多，客戶就會(huì)買誰家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)。

2．虛假費(fèi)用是什么意思？

　　給投保人額外的利益之后，這些利益其實(shí)是沒有辦法直接入賬的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法是不允許的，這種支出是違法的。于是，保險(xiǎn)公司就只能把這些支出都列為費(fèi)用支出，比如代理人的傭金的支出、公司業(yè)務(wù)的拓展費(fèi)的支出、中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)的支出等，事實(shí)上，這就已經(jīng)屬于虛假費(fèi)用了。除此之外，完全依賴中介機(jī)構(gòu)的銷售車險(xiǎn)，如果支付給中介機(jī)構(gòu)的“手續(xù)費(fèi)的市場(chǎng)價(jià)”超出了監(jiān)管或公司規(guī)定的手續(xù)費(fèi)的比例，那么也會(huì)產(chǎn)生虛假的費(fèi)用。例如，手續(xù)費(fèi)的市場(chǎng)價(jià)是保費(fèi)的55%，但監(jiān)管規(guī)定的交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)最多只能4%，總公司規(guī)定的商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)不可以超過50%。那么，如果你不按照市場(chǎng)價(jià)出費(fèi)用的話，人家就不會(huì)買你們公司的車險(xiǎn)。所以，手續(xù)費(fèi)的市場(chǎng)價(jià)其實(shí)是一定要支付的，這就造成了手續(xù)費(fèi)不足的情況，交強(qiáng)險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)少了51%，商業(yè)車險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)少了5%，也就是行內(nèi)俗稱的“欠費(fèi)”，就需要通過其他的科目的費(fèi)用來列支，這也是我們說的虛假費(fèi)用。

3．虛假理賠是什么意思？

　　之前說的那些那么多有辦法合法合理入賬的那些支出，卻總是要入賬的。那么如果費(fèi)用的科目裝不下的話，就會(huì)被考慮列入到理賠支出里面，列入理賠的話但又沒有真的理賠，這就形成了我們所說的虛假理賠。

4．違規(guī)套費(fèi)是什么意思？

　　大家可能已經(jīng)看出來了，上面的各種操作的唯一目的，就是“套費(fèi)”。要支付客戶的額外的利益，就要支付超額的手續(xù)費(fèi)，這些都是需要入賬的，入了賬才能拿出錢來支付客戶額外的利益和中介額外的手續(xù)費(fèi)，這就是違規(guī)套費(fèi)行為。如果監(jiān)管過于嚴(yán)格的話，真的入不了賬，套不出費(fèi)來的話，那就得相關(guān)的分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和主要的業(yè)務(wù)人員個(gè)人來背著這些賬了，等待未來來入賬。但是如果時(shí)間長(zhǎng)還入不了的話，債主就會(huì)頻繁上門來逼債，實(shí)在被逼無奈的話，就可能需要去賣房子賣地來還債了。最慘的是，這賣的可是個(gè)人而不是公司的房子啊！

　　保險(xiǎn)市場(chǎng)的亂象其實(shí)就是以個(gè)價(jià)格的問題，與價(jià)格的管制有關(guān)，而價(jià)格的管制是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個(gè)經(jīng)典的問題。價(jià)格管制分為最高限價(jià)以及最低限價(jià)這兩種，最高限價(jià)是不允許超過規(guī)定的價(jià)格，最低限價(jià)是不允許低于規(guī)定的價(jià)格。對(duì)車險(xiǎn)這種技術(shù)含量不高但是供給方又比較多的普通的業(yè)務(wù)，如此高的利潤(rùn)空間是市場(chǎng)是不能容忍的。這一點(diǎn)其實(shí)很容易理解，如果真有很高的利潤(rùn)的話，那么就會(huì)有更多的資本不斷殺進(jìn)車險(xiǎn)的市場(chǎng)，將高利潤(rùn)殺下馬來，達(dá)到了一個(gè)市場(chǎng)均衡的水平線，這就是資本回報(bào)在類似的行業(yè)里的一個(gè)平均水平，這就是市場(chǎng)的鐵律，誰也違背不了。

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