年金險(xiǎn)早買還是晚買主要還是看被保險(xiǎn)人和投保人的需求。

年金險(xiǎn)通常有兩個(gè)“階段”：一個(gè)“累積期”，一個(gè)“年金期”。

“累積期”，顧名思義就是資金的累積階段。在這個(gè)階段，投保人把保費(fèi)交由保險(xiǎn)公司管理，以實(shí)現(xiàn)資金的穩(wěn)定增值，直至投保人臨近退休、將要開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的一刻。

保單的繳費(fèi)方式可以是躉交或期繳，增值方式可以是傳統(tǒng)、分紅、萬(wàn)能、投連，但無(wú)論哪種形式，最終目的都只有一個(gè)——在累積期的最后一天擁有盡可能高的現(xiàn)金價(jià)值。一張年金險(xiǎn)保單在累積期的最后一天所擁有的現(xiàn)金價(jià)值，通常是這張保單價(jià)值的“峰值”，也決定了這張保單在年金期可以派發(fā)年金金額的多少。

“年金期”，就是這張年金險(xiǎn)保單正式開(kāi)始派發(fā)年金的階段。常見(jiàn)的年金險(xiǎn)有保證派發(fā)X年（如10年、15年、20年）的“定期年金”，還有派發(fā)直至投保人身故的“終身年金”。

由于“定期年金”是在既定的年金期內(nèi)保證派發(fā)的，因此與投保人在什么時(shí)候身故并無(wú)關(guān)系，反正即便是投保人身故了，剩余未派發(fā)年金也會(huì)派發(fā)給保單受益人。

而“終身年金”則是按照投保人的剩余壽命派發(fā)的，投保人活得越久，所能領(lǐng)到的年金就越多，獲得的收益也越高。而投保人如果早早就身故了，不好意思，你的這筆養(yǎng)老金投資就虧了，你用你自己的資金承擔(dān)了長(zhǎng)壽那部分人的“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”。