南梔
根據(jù)中國銀行日前發(fā)布的公告，尚未償還及經(jīng)司法程序認(rèn)定需由持卡人承擔(dān)的訴訟類相關(guān)費(fèi)用，包括但不限于：訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、評估費(fèi)、拍賣費(fèi)、公證費(fèi)、送達(dá)費(fèi)、公告費(fèi)、律師費(fèi)等。
中行表示，將按照司法判決或仲裁裁決結(jié)果，逐筆或合計(jì)一筆(涉及上述多項(xiàng)費(fèi)用時(shí))計(jì)入涉訴的信用卡賬單中，上述費(fèi)用不計(jì)收利息及違約金。
推行節(jié)奏上，新規(guī)分階段試點(diǎn)：
9月14日：中國銀行上海長寧支行率先實(shí)施
10月11日：中國銀行上海分行跟進(jìn)
10月19日起：全國其他地區(qū)分行陸續(xù)推行
《中國消費(fèi)者報(bào)》記者查閱裁判文書網(wǎng)看到，對于信用卡逾期，中行在主張信用卡本金和利息的同時(shí)，會要求逾期用戶承擔(dān)訴訟費(fèi)、公告費(fèi)等費(fèi)用。法院在判決中，一般也會判令被告承擔(dān)案件受理費(fèi)。實(shí)踐中，銀行會先墊付訴訟費(fèi)用，勝訴后通過執(zhí)行程序向持卡人追償。
8月15日，中國銀行相關(guān)部門對《中國消費(fèi)者報(bào)》表示，此次納入賬單展示的是法院生效判決中應(yīng)由逾期客戶承擔(dān)的訴訟類費(fèi)用，不額外增加客戶負(fù)擔(dān)。
為充分保障客戶的知情權(quán)，并提供便捷的還款渠道，中行擬將此類費(fèi)用在賬單中展示，便于客戶查詢。
支持客戶通過中行自助渠道將信用卡欠款連同訴訟費(fèi)用一并歸還，此部分訴訟類費(fèi)用不再額外計(jì)息計(jì)費(fèi)。
新規(guī)合理性引發(fā)爭議
雖然法院一般會判決由逾期用戶承擔(dān)案件受理費(fèi)，但不少持卡人仍對，中行新政提出質(zhì)疑。
《中國消費(fèi)者報(bào)》查詢發(fā)現(xiàn)，中行2024年3月31日啟用的新版信用卡領(lǐng)用合約中明確：“乙方(中行)為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用(含訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等)，由甲方(持卡人)承擔(dān)”。從合同角度看，若持卡人簽署了新版合約，中行的做法有明確依據(jù)。
但北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡指出，關(guān)鍵在于開卡時(shí)是否明確告知并獲得用戶授權(quán)：若領(lǐng)用合約中已有約定，且用戶知情，操作無問題;若未明確約定，或未以醒目方式提示，則易引發(fā)爭議。
王德怡還提出，訴訟費(fèi)本應(yīng)通過法院執(zhí)行程序向持卡人追償，中行直接將其計(jì)入賬單，相當(dāng)于“以銀行執(zhí)行代替法院執(zhí)行”，程序上存在瑕疵?！俺怯脩羰跈?quán)銀行自行扣劃賬戶余額，否則這種操作缺乏充分的程序合理性?！?/p>
此外，各地法院對訴訟費(fèi)的處理方式不同：部分法院會先退回勝訴方(銀行)墊付的費(fèi)用，再向敗訴方(持卡人)強(qiáng)制扣劃。這種情況下，不適合將訴訟費(fèi)計(jì)入賬單。
防控信用卡不良率激增是關(guān)鍵
中行未直接回應(yīng)新規(guī)推出的原因，但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這與信用卡不良率持續(xù)走高、資產(chǎn)質(zhì)量承壓密切相關(guān)：
從中行數(shù)據(jù)看，2024年底其信用卡不良貸款金額達(dá)102.72億元，不良率1.73%;
從行業(yè)整體看，2024年信用卡逾期半年未還總額達(dá)1239.64億元，同比增26.31%;
不良處置難度加大：2025年一季度，不良貸款轉(zhuǎn)讓掛牌量達(dá)742.7億元，同比激增190.5%，但平均本金回收率僅5.8%，為各類個(gè)貸中最低。
在此背景下，中行將訴訟費(fèi)計(jì)入賬單，一方面可通過明確費(fèi)用承擔(dān)，警示持卡人違約成本;另一方面也能減少銀行自行墊付費(fèi)用的壓力，助力不良資產(chǎn)處置。
不少持卡人擔(dān)心中行此舉會引發(fā)“跟風(fēng)效應(yīng)”。
但業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為短期內(nèi)其他銀行跟進(jìn)的可能性較低。
資深信用卡專家董崢直言：“很多逾期用戶連本金都無力償還，即便訴訟費(fèi)計(jì)入賬單，實(shí)際回款效果可能有限。”董崢進(jìn)一步建議，銀行更應(yīng)從“源頭防控”和“人性化處置”入手，對短期困境用戶推出債務(wù)展期方案，避免向低質(zhì)客戶發(fā)放大額信用卡，減少不必要的自動(dòng)分期，從根本上降低逾期風(fēng)險(xiǎn)。
在北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會特約研究員楊海平看來，銀行再度聲明該筆費(fèi)用需由持卡人承擔(dān)，有助于警示持卡人的違約成本，也有利于不良貸款的處置。
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