前幾天幫客戶看醫(yī)療險(xiǎn)的保單，發(fā)現(xiàn)這款醫(yī)療險(xiǎn)保額只有十幾萬，居然還捆綁了一份分紅險(xiǎn)?!

這是在賺昧良心的錢啊!

如果你還沒買保險(xiǎn)，或者是買了保險(xiǎn)想知道自己有沒有踩坑的，一定要看這篇文章!有保險(xiǎn)問題可以隨時(shí)點(diǎn)擊此處咨詢~

一、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)可以算是踩坑的重災(zāi)區(qū)了!

下面這幾個(gè)坑，90%的人肯定都踩過。

1.確診即賠

可能業(yè)務(wù)員在描述重疾險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)經(jīng)常跟你說一句話：“確診即賠?！?/p>

實(shí)際上呢，遠(yuǎn)沒有“確診即賠”這么簡(jiǎn)單。

重疾險(xiǎn)的賠付需要分3種情況：

所以，聽到這句話的時(shí)候千萬要注意了!

2.重疾數(shù)量越多越好

這個(gè)內(nèi)卷的時(shí)代，甚至連重疾數(shù)量也開始內(nèi)卷了，已經(jīng)卷到了200種重疾。

但在2020年，在《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》就已經(jīng)明確規(guī)定了28種重疾的定義，各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)都必須涵蓋這28種重疾，且不得修改。

28種重疾，基本占據(jù)了重疾險(xiǎn)理賠的95%以上，是核心中的核心，其他重疾數(shù)量再多，也只是噱頭。

3.返還型重疾險(xiǎn)更劃算

號(hào)稱“有病治病，沒病返錢”的返還型重疾險(xiǎn)不知道坑了多少人。

聽起來很爽，好像我們?cè)鯓佣疾惶潱煜抡娴挠羞@種好事嗎?

老實(shí)說吧，世界上就沒有一款可以兼顧保障和理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)!

99%的返還型重疾險(xiǎn)，重疾和身故僅賠一項(xiàng)，要是因?yàn)橹丶渤鲭U(xiǎn)，那后續(xù)的身故保障就沒有了。

想要身故保障又想要重疾保障，建議大家可以采用定期壽險(xiǎn)+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的搭配來保障自己。

4.重疾險(xiǎn)賠付次數(shù)越多越好

多次賠付的重疾險(xiǎn)保障比單次賠付更好，但實(shí)際上多次賠付也有好幾種情況：

1. 不分組：這種重疾險(xiǎn)的保障最好，因?yàn)橘r了一種大病之后，患另一種大病還能接著賠。

2. 分組：一般會(huì)將疾病分為3組，同一種疾病只能賠1次。

這種情況我們要怎么看這款重疾險(xiǎn)到底好不好呢?

首先，我們要關(guān)心惡性腫瘤的分組情況。

惡性腫瘤，也就是咱們常說的癌癥，是最高發(fā)的重疾，理賠率占到了重疾理賠的 60%以上。

所以，在重疾險(xiǎn)中，惡性腫瘤能單獨(dú)一組的話最好不過了，就算理賠也不影響其他高發(fā)病種的保障。

對(duì)于其余的高發(fā)重疾，則是越分散理賠概率越高。

所以說，多次賠付重疾需要注意的不是賠付次數(shù)，而是要看疾病的分組情況。

5. 捆綁型保險(xiǎn)，千萬別買!

有些朋友買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，聽業(yè)務(wù)員推薦說再捆綁其他保險(xiǎn)一起保障吧。

轉(zhuǎn)念一想還挺省事的，靠一張保單就能把全部保障都買了。

豈不妙哉?

非也!

這種捆綁型保險(xiǎn)千萬別買，保障看起來很多，但是真的有用嗎?

說實(shí)話吧，不僅沒什么用，而且保費(fèi)還貴得一批，實(shí)在是不劃算。

二、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

人吃五谷雜糧，難免會(huì)生病。

幾萬的治療費(fèi)尚且可以勉強(qiáng)承擔(dān)，如果再高點(diǎn)呢?

這時(shí)候就需要百萬醫(yī)療險(xiǎn)出馬了。

1.保額越高越好

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額高不代表實(shí)用性強(qiáng)。

因?yàn)樗膱?bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，花多少報(bào)多少，理賠的金額不會(huì)超過實(shí)際開銷。

所以說有些產(chǎn)品600萬的高保額實(shí)際上只是吸引你購(gòu)買的噱頭。

2.保證續(xù)保到100歲

“保證續(xù)保到100歲”，這話一聽就是業(yè)務(wù)員又在坑你了。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)目前最長(zhǎng)的保證續(xù)保年限也只有20年，一般都為一年期產(chǎn)品。

要想知道自己有沒有被業(yè)務(wù)員坑，其實(shí)只要看看合同里有沒有“保證續(xù)?！睅讉€(gè)字就行。

3.全部的住院費(fèi)用都能賠

大家咬住有，百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常有1萬元的免賠額限制。

只有超過1萬元的部分才可以報(bào)銷，如果沒超過，那就用不上了。

比如說老李前段時(shí)間住院花了6萬元，醫(yī)保報(bào)銷之后還需要自費(fèi)3萬，那能報(bào)銷的部分就算3萬-1萬=2萬元。

那是不是免賠額為0的百萬醫(yī)療險(xiǎn)最好呢?

非也。

0免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)槔碣r門檻低，所以產(chǎn)品很容易第二年就停售。

反而是有1萬免賠額的產(chǎn)品，能穩(wěn)定地售賣。

4.私人診所里看病的費(fèi)用也能報(bào)銷

和國(guó)家醫(yī)保一樣，百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)就醫(yī)醫(yī)院也是有要求的。

一般為二級(jí)或以上的公立醫(yī)院普通部。

所以說去私人診所看病的費(fèi)用就沒辦法報(bào)銷了。

三、意外險(xiǎn)

1.我是電工，也能買意外險(xiǎn)?

意外險(xiǎn)對(duì)職業(yè)的要求還是很嚴(yán)格的，并不是所有職業(yè)的人都可以買。

一般來說，保險(xiǎn)公司把職業(yè)分為1-6類。

級(jí)別越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。

所以絕大部分意外險(xiǎn)，都只支持1-3類職業(yè)的投保。

所以如果你從事的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較高，但還是買了意外險(xiǎn)的話，出現(xiàn)后理賠也會(huì)出現(xiàn)問題

2.返還型意外險(xiǎn)

出事賠錢，沒出險(xiǎn)返錢，返還型意外險(xiǎn)不少人一定都踩過坑。

大家不妨想想，買彩票沒中獎(jiǎng)的話，你會(huì)問彩票店老板讓他還錢嗎?

保險(xiǎn)公司正是抓住了大家這樣的心理——雖然保費(fèi)要幾千，但沒出險(xiǎn)這錢還能拿回來，相當(dāng)于沒花錢就獲得了保障，劃算!

但事實(shí)絕非如此，正常意外險(xiǎn)只需要幾十塊錢就能買到的保障，而你花了好幾千，不妨想想哪個(gè)更劃算呢?

四、定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任簡(jiǎn)單，所以坑比較少，但還是有需要注意的地方。

1.給娃買壽險(xiǎn)

不知道給娃買定壽的旁友們是咋想的……

咱強(qiáng)調(diào)很多遍了，壽險(xiǎn)要給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買，當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱離世的時(shí)候，做到”留愛不留債”。

給娃買壽險(xiǎn)不僅沒有意義，而且法律也規(guī)定了，孩子離世的話，壽險(xiǎn)理賠是有限額的。

真不建議給孩子買壽險(xiǎn)!

2.酒駕死了都能賠!

雖然咱們說壽險(xiǎn)死了都能賠，但咱也是有底線的~

一般來說定壽有最基本的三條免責(zé)條款：

投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害;

被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;

被保險(xiǎn)人自本合同生效(或最后一次復(fù)效)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)無民事行為能力人的除外。

有些產(chǎn)品免責(zé)條款中會(huì)加入：

被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車。

這點(diǎn)大家需要注意了，也就是說酒駕出事導(dǎo)致離世的情況是不給予賠償?shù)摹?/p>

看完了這篇保險(xiǎn)避坑指南，不知道你學(xué)會(huì)了多少呢，有疑問可以隨時(shí)點(diǎn)擊咨詢專業(yè)規(guī)劃師，1v1定制專屬方案。

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