今天在今日頭條上收到一條回答問(wèn)題的邀請(qǐng)，題主通過(guò)親戚介紹買了一份平安福，每年1.5萬(wàn)，交了4年，最近上網(wǎng)查到平安福評(píng)價(jià)并不高，在考慮要不要退保。

　　一．交了三年的平安福要不要退保

　　退還是不退，今天我們以實(shí)際案例，一起來(lái)看怎么選適合自己。

　　保單解析

　　古女士投保的平安福2016，是平安人壽主打的平安福系列產(chǎn)品，是一款交30年保終身的健康險(xiǎn)，年交5585元。保單包含了四項(xiàng)保障責(zé)任，分別如下：

　　壽險(xiǎn)21萬(wàn)，即身故賠21萬(wàn)；

　　80種重疾險(xiǎn)賠20萬(wàn)，20輕癥賠4萬(wàn)；

　　長(zhǎng)期意外險(xiǎn)20萬(wàn)，意外醫(yī)療2萬(wàn)；

　　醫(yī)療險(xiǎn)6000元

　　結(jié)合我們普通人日常生活中常見的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)分析保單的問(wèn)題：

　　1、意外風(fēng)險(xiǎn)：

　　通勤上班，外出旅行，獨(dú)居在家，小至做飯切到手指，大到交通意外，都要注意意外的風(fēng)險(xiǎn)；

　　分析：古女士現(xiàn)有意外保額20萬(wàn)，保額較低，如果不幸發(fā)生交通身故導(dǎo)致10級(jí)傷殘，只能獲賠20萬(wàn)*10%=2萬(wàn)；

　　建議：意外險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)低杠桿極高，每年兩三百就能保100萬(wàn)意外身價(jià)，建議選擇更高保額；

　　2、疾病風(fēng)險(xiǎn)

　　現(xiàn)代人生活節(jié)奏快，壓力大，年輕人加班也比較多，除了要注意身體健康，也要提前針對(duì)疾病的醫(yī)療開支做好準(zhǔn)備；

　　分析：

　　古女士現(xiàn)有重疾保額20萬(wàn)，即達(dá)到癌癥等80種大病的賠付標(biāo)準(zhǔn)，一次性賠付20萬(wàn)。

　　古女士現(xiàn)有醫(yī)療險(xiǎn)保額6000元，即生病住院社保報(bào)銷后可以報(bào)銷6000元；

　　建議：罹患大病后通常有3-5年的康復(fù)期，產(chǎn)生護(hù)理費(fèi)，收入損失等隱形成本，建議重疾保額提高至30萬(wàn)，同類型保障全面的產(chǎn)品，20萬(wàn)保額年繳僅需2000多；

　　社保只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)的用藥，且有比例和額度限制，罹患大病后的自費(fèi)藥，進(jìn)口藥，人工器官，icu等大多需要自費(fèi)，建議補(bǔ)充百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，從容應(yīng)對(duì)大病治療開支。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)高杠桿，保障全，每年不到400即可擁有300萬(wàn)醫(yī)療保額。

　　3、身故風(fēng)險(xiǎn)

　　單身并不意味著沒有責(zé)任。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，適用于對(duì)父母或者親人負(fù)有贍養(yǎng)責(zé)任，或者是目前身上還背著房貸車貸的朋友。

　　分析：古女士尚無(wú)父母贍養(yǎng)責(zé)任，但有房貸余額30萬(wàn)，現(xiàn)有身故責(zé)任僅21萬(wàn)，且與重疾20萬(wàn)共享保額（重疾賠付后，身故只能賠1萬(wàn)）。

　　建議：壽險(xiǎn)保額提高，至少到30萬(wàn)，可以覆蓋房貸；

　　方案選擇

　　經(jīng)與古女士進(jìn)行保單分析和答疑，明確了現(xiàn)有保障的風(fēng)險(xiǎn)缺口及問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃師提供給了2個(gè)方案：

　　方案一：繼續(xù)持有現(xiàn)有保單，由于現(xiàn)有保額低，另補(bǔ)充10萬(wàn)重疾保額及百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，需年繳保費(fèi)2000元，與現(xiàn)有保費(fèi)合計(jì)為7585；

　　方案二：退保，重新篩選高性價(jià)比的產(chǎn)品，用同等預(yù)算，替換合適的方案，參考方案如下：

　　同時(shí)也對(duì)比了，再同等保費(fèi)預(yù)算下，現(xiàn)有保單與參考方案的保障內(nèi)容差異：

　　如果選擇方案一，繼續(xù)持有平安福2016：

　　當(dāng)前平安福每年交5855元，30年合計(jì)17.6萬(wàn)。現(xiàn)已交3年，剩余還要交27年，剩余要交15.8萬(wàn)；

　　還需補(bǔ)充10萬(wàn)重疾＋百萬(wàn)醫(yī)療，每年交2000元左右，30年需交6萬(wàn)；

　　方案一合計(jì)要交23.6萬(wàn)，剩余要交保費(fèi)21.8萬(wàn)；

　　如果選擇方案二，即退保做同等預(yù)算的產(chǎn)品替換：

　　每年交5693，30年合計(jì)保費(fèi)為17.1萬(wàn)；

　　所以總體來(lái)看，替換比交齊平安福還能節(jié)省了4.7萬(wàn)，而且也補(bǔ)充了高發(fā)輕癥（輕微腦中風(fēng)等），意外身價(jià)從20萬(wàn)提到了100萬(wàn)。

　　投保前15年，還有額外贈(zèng)送的10.5萬(wàn)重疾保障；

　　綜上所述，該案例中，古女士退保替換既能節(jié)省保費(fèi)，同時(shí)又提升了保額，增加了保障范圍，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃師的方案解析，古女士最終選擇了方案二，做了退保置換。

　　具體操作是：轉(zhuǎn)出了續(xù)費(fèi)銀行卡的余額，保證今年不會(huì)再扣款，其次充分利用了2個(gè)月的寬限期過(guò)渡，在新保單90天等待期后再退保，使得保障順利承接。

　　二．平安福17到期退本金嗎？

　　平安福（2017）終身壽險(xiǎn)到期不會(huì)返還本金。平安福（2017）終身壽險(xiǎn)屬于保障型保險(xiǎn)，不是分紅型保險(xiǎn)，所以不會(huì)返還本金。在平安福（2017）終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同中，沒有返還本金的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　一般情況下，能夠返還保費(fèi)的保險(xiǎn)有年金保險(xiǎn)、分紅型定額終身壽險(xiǎn)、返還型重疾險(xiǎn)、返還型兩全險(xiǎn)等。平安福（2017）終身壽險(xiǎn)不屬于分紅型定額終身壽險(xiǎn)，所以不會(huì)返還本金。

　　被保險(xiǎn)人在投保的時(shí)候，需要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，如果保險(xiǎn)合同中有返還本金的保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同約定的日期，攜帶身份證、銀行卡、保險(xiǎn)合同，前往保險(xiǎn)公司領(lǐng)取本金。

　　被保險(xiǎn)人在投保的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體情況，保險(xiǎn)銷售人員會(huì)如實(shí)告知。如果保險(xiǎn)銷售人員沒有如實(shí)告知被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人可以收集相關(guān)證據(jù)起訴保險(xiǎn)公司。

　　平安福（2017）終身壽險(xiǎn)是一款保障型保險(xiǎn)，一直保到被保險(xiǎn)人身故。如果被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)合同中約定的重疾、輕疾、身故等情況，平安保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金。

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