昨天逛某乎，看到了一個很糾結的話題：男朋友是乙肝攜帶者，該分手嗎？講真，這都2020年了，為啥大家對乙肝還有這樣的歧視和誤解。世界衛(wèi)生組織曾明確指出：與患者共用餐具、接吻、擁抱等，都不會傳播乙肝病毒。它的傳播途徑，只有這3種——血液傳播、母嬰傳播和性接觸。乙肝人群真的沒有我們想象中的可怕，好好配合醫(yī)生的治療，就能得到很好的控制。那么，如果要買保險乙肝患者能買嗎？能買哪些保險？今天就跟大家聊聊

　　乙肝怎么健康告知？

　　乙肝是一個很“籠統(tǒng)”的說法。健康告知中，我們一般會看到這幾個關鍵字：肝炎、肝炎病毒肝炎史或攜帶史、乙肝大三陽、乙肝小三陽、慢性肝炎、HBV-DNA檢查等等。

　　HBV-DNA是乙型肝炎病毒感染最直接指標，HBV為乙型肝炎病毒的英文縮寫。陽性提示乙型肝炎病毒復制并且有傳染性，數(shù)值越高表示病毒復制越厲害。HBV-DNA可以發(fā)現(xiàn)隱藏的乙肝病毒，非常強大。

　　在以前的文章里說過，乙肝人群也可以買保險，不過不同的產品核保要求不一樣。

　　下面，教大家三步，簡單判斷自己是否符合健康告知：

　　1.判斷是否肝炎：

　　肝炎（乙型）和乙肝病毒攜帶是兩個概念：

　　乙肝病毒攜帶，指感染了乙型肝炎病毒，但是肝臟功能良好。

　　肝炎，指肝臟細胞受到破壞，引發(fā)肝臟炎癥，肝功能異常。

　　一般通過肝功能五項指標，判斷是否肝炎。注意要到大的公立醫(yī)院檢查，而不同醫(yī)院檢查結果和標準，可能有細微的差異。

　　85% - 90% 的肝癌與乙肝有關，關于肝癌的發(fā)展路徑常常是：肝炎—肝硬化—肝癌。

　　大部分保險產品對肝炎是拒絕的，可以選擇的保險產品很少。

　　2.判斷乙肝病毒攜帶的狀況

　　判斷肝炎后，就是判斷乙肝病毒攜帶的狀況：僅病毒攜帶、小三陽、大三陽，一般通過乙肝兩對半這項檢查判斷：

　　僅乙肝病毒攜帶：第1項結果陽性，表示已經感染乙肝病毒，但對身體影響很少。

　　乙肝小三陽：第1、4、5項結果陽性，表示病毒復制減弱，傳染性弱；

　　乙肝大三陽：第1、3、5項結果陽性，表示病毒復制活躍，傳染性強。

　　總體來說，核保難度從小到大為：僅乙肝病毒攜帶<乙肝小三陽<乙肝大三陽<肝炎。

　　3.判斷是否符合健康告知

　　如果健康告知，只問及肝硬化，那么肝炎、廣義的乙肝病毒攜帶都可以投保；

　　如果健康告知，問及肝炎和肝硬化，那么廣義的乙肝病毒攜帶都可以投保；

　　如果健康告知，問及肝炎、乙肝病毒攜帶，那么肝炎、廣義的乙肝病毒攜帶都不符合投保標準。

　　在這里要提醒大家一點，我們預防風險的時候要從基礎風險向高端風險逐步配置。

　　畢竟生命健康才是我們人生中最重要的，其他次之。

　　不同的乙肝狀況該怎么買？

　　不同保險產品對乙肝核保標準不一樣，下面奶爸分列出：僅乙肝病毒攜帶、乙肝小三陽、乙肝大三陽和肝炎，這四種情況分別推薦什么產品：

　　定期壽險

　　定期壽險的健康告知較寬松，乙肝大小三陽都可以買到性價比很高的產品，肝炎也可以標準體承保。

　　華貴大麥2020定期壽險：這款產品最大的亮點在于可以智能核保，并且健康告知、職業(yè)限制寬松：健康告知只有3條，免責條款也只有3條。

　　常見的結節(jié)、子宮肌瘤、膽囊息肉等，都沒問詢可以直接可以投保。

　　而且還可以進行智能核保，身體有小毛病的都能正常購買。職業(yè)限制為1-6類，部分高危職業(yè)也能投保。

　　瑞泰瑞和升級版定期壽險：瑞泰人壽保險公司的產品健康告知比較寬松，而瑞泰瑞和定期壽險是比較少有肝炎可以標準體購買的產品。

　　升級之后健康告知還是保持一如既往的寬松，而且保費對于女性朋友非常友好。

　　國富人壽定海柱1號：國富定海柱1號費率很低，尤其是女性費率，對比其他產品要便宜10%以上。有智能核保，如果是乙肝病毒攜帶和小三陽。滿足條件的話，都能直接投保，但對大三陽拒保。

　　重疾險

　　重疾險健康告知比壽險要嚴格，僅乙肝病毒攜帶的人群限制比較少，不少高性價比的產品都能夠購買，小三陽也有一些產品可以挑選，不過大三陽選擇很少，肝炎就更少了。

　　復星聯(lián)合六六六：六六六是一款重疾分組多次賠付的產品。最高可賠付6次，并且在第2 - 10年可額外賠30%。

　　身故可以選擇賠付保額或現(xiàn)價，另外還能附加特定疾病額外賠、癌癥二次賠等多項可選責任。

　　最大的亮點就是六六六重疾險的健康告知對非標體人群比較友好，對于如大三陽等較常見或嚴重疾病，滿足一定條件可加費承保。

　　超級瑪麗重疾險2號max：超級瑪麗重疾險2號max是超級瑪麗2020Max的一次升級，相比超級瑪麗2020Max而言保障上更全面了一些。

　　投保終身保障的話：如果要選擇心血管疾病二次賠付和癌癥二次賠付，可以考慮超級瑪麗重疾險2號max，它的費率不高，且保障也比較全。

　　光大永明嘉多保： 嘉多保最多可以賠付6次重疾，還可以附加3次癌癥賠付，在賠付的次數(shù)上已經不需要擔心了。 而且50歲前投保，前10年重疾可以賠付120%保額。 如果更傾向于選擇大品牌的產品，而且又注重性價比，嘉多?？梢灾攸c關注。

　　橫琴優(yōu)惠寶：如果選擇終身保障的產品，橫琴優(yōu)惠寶的女性費率很低，這款產品的重疾賠付是目前最高的：60歲前重疾可賠付160%的保額。

　　而且輕癥可賠付40%保額，中癥可賠付60%保額，癌癥二次賠付有120%保額。 還有新冠肺炎的擴展保障，普通型按輕癥賠付，重型/危重型按重疾賠付。

　　百萬醫(yī)療險

　　百萬醫(yī)療險對于健康要求更加嚴格，僅乙肝病毒攜帶和乙肝小三陽且肝功能正常，一般核保結果為：除肝臟疾病責任外承保，代表產品：1.平安e生保2020；2.平安e生保保證續(xù)保版2020；3.支付寶好醫(yī)保長期醫(yī)療2020；4.眾惠互助普惠e生。

　　對于乙肝大三陽和肝炎人群，可以考慮眾惠普惠e生這款產品。

　　健康告知非常寬松，只有1條，只要目前或之前沒有癌癥、尿毒癥、重型再生障礙性貧血、心臟瓣膜疾病、腦腫瘤、肝硬化，就可投保。

　　另外，續(xù)保不需重新審核，身體健康狀況變差或發(fā)生理賠均不影響續(xù)保。

　　普惠e生的價格非常便宜，但是缺點也很明顯，缺乏特殊門診、住院前后門急診、住院墊付等常見的保障責任和增值服務，保障有所欠缺。

　　住院醫(yī)療費用最高只能報銷80%，報銷比例低，且非癌癥住院只能報銷社保范圍內的費用。

　　乙肝大小三陽投保案例

　　以一位30歲女性乙肝小三陽患者為例，我們制定了兩個投保方案，一起看看兩個投保方案配置全面的保障需要花費多少：

　　方案一的搭配比較適合預算有限的一般工薪家庭，在滿足基本保障的同時，也不會對家庭經濟壓力造成太大的負擔。

　　如果預算充足，追求更高保障，可以參考方案二，購買多次賠付的重疾險。發(fā)生重疾之后，還能繼續(xù)獲得重疾保障。

　　如果是大三陽，能投保的產品比較少，選擇不多。投保方案如下：

　　值得一提的是，復星聯(lián)合家的六六六，可以加費投保。這款產品，健康告知異常寬松，可以說是大三陽患者的福音。

　　瑞泰瑞和定壽特色鮮明，性價比高，健康告知寬松、對于結節(jié)、乙肝等常見異常，都可以直接投保，孕婦也可以買，且不限職業(yè)，消防員、刑警、高空作業(yè)，都可以投保。

　　總結

　　乙肝人群承擔著比普通人更大的疾病風險，搭建保障體系更有迫切。購買保險的時候，要注意這些方面：

　　同時多家申請核保，在通過核保的公司里面，選擇最優(yōu)產品。

　　帶病投保具有一定風險，如果健康告知中有所隱瞞，出險時可能會產生拒賠的糾紛，投保時記得如實告知，有疑問可以咨詢專業(yè)人士。

　　保險公司不定期會對產品的健康告知作出調整，帶病投保目前能買到的保險，不代表以后都能夠買到，現(xiàn)在買不到也不代表以后買不到。

　　專門針對乙肝人群開發(fā)的肝病保險，一般來說，保額低，保費不低。如平安財產的肝病險，廣義的乙肝病毒攜帶均可投保，保額最高只有6萬。奶爸認為沒有購買的必要。

　　對于乙肝人群來說，定期體檢，比購買保險更有利于防范風險。小伙伴們要注意身體健康，不要懈怠！

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