前幾天，收到了重疾險續(xù)費的短信。 這不提醒，都快忘記自己也是個有上百萬保障的人。 不過，現(xiàn)在回過頭再看這份重疾保單，竟覺得有些單薄了。 重疾險，從最初的只保重疾，到后面加入了輕癥，再創(chuàng)新了中癥，還有癌癥二次賠、心腦疾病二次賠和重疾多次賠等等。 花路走的最豐富，畢竟價格能降的空間不太大了，得拼產(chǎn)品設(shè)計。 像百年人壽，抓住了“前癥”的創(chuàng)新點，其他線上產(chǎn)品還沒跟上，已經(jīng)“領(lǐng)跑”市場了。 至于，什么是“前癥”，實用性怎么樣？今天，深入掰扯一下。?

一、什么是前癥？

　　它是重大疾病前高風(fēng)險病癥的簡稱，通俗來說，就是比輕癥還要“輕”的疾病。 說起來“輕松”，但也是蠻傷身傷財?shù)?，如不治療或防治，可能會進一步惡化。 不過，前癥是可防可控可治愈的，這個階段治療很關(guān)鍵，治好了，也就是把重疾的小苗頭扼殺在搖籃里了。 從疾病的嚴重和寬松的程度上來說，是對大家更有利的保障：

　　一是降低了疾病的賠付門檻；

　　二是病種更細分化，可以獲得更多層次的賠付保障。

　　二、前癥的實用價值怎么樣？

　　目前市面上含前癥的產(chǎn)品并不多，百年算是線上首創(chuàng)。 設(shè)計前癥，也是為了更好的做到重疾前高風(fēng)險病癥的管理，齊叔覺得或會成為一個“小趨勢”，畢竟不管是保險公司還是消費者，都希望把疾病的損失和影響降至更小。 百惠保，一共有12種前癥，如下：

　　實用性，可以從三個方面來看：

　?。?）發(fā)病率高

　　前癥，涉及到大部分常見高發(fā)重疾的較早期狀態(tài)，比如癌癥、心腦血管疾病等。 在通用再保險公司的重疾理賠報告里，癌癥是最為常見的重疾。

　　尤其是女生，癌癥占了8成以上，心腦血管疾病占了12.8%。 男生除了癌癥（占了近6成），冠心病、腦中風(fēng)、心臟病手術(shù)等心血管疾病，加起來也超過了30%了。 而且癌癥數(shù)據(jù)中心的最新統(tǒng)計，男生最易發(fā)病的為肺癌、胃癌和肝癌；女性最易發(fā)病的為乳腺癌、肺癌和結(jié)直腸癌。 針對這些高發(fā)癌癥，百惠保基本都有更早期的疾病保障。?

（2）與輕、中、重疾關(guān)聯(lián)性強，擁有更多層次的賠付保障

　　百惠保的12種前癥，我把它們與輕癥、中癥、重疾的關(guān)聯(lián)性做了對照表：

（注意：前癥并非輕/中/重的必經(jīng)階段）

　　8種癌前病變、2種慢性病、2種心血管相關(guān)的病種，覆蓋了比“輕癥”還要更早期的疾病、手術(shù)狀態(tài)，能獲得更多層次的賠付。

　　而且，賠付了前癥后，后續(xù)保費可以不用交了，輕、中、重疾保障繼續(xù)有效。 （3）降低了疾病的賠付門檻

　　百惠保前癥的定義，結(jié)合醫(yī)學(xué)的發(fā)展來看，小部分要求較嚴格，但大多還是合理且相對寬松的。 含前癥的優(yōu)勢，齊叔給大家拉了個表，供參考。

　?。?）乳腺導(dǎo)管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）（手術(shù)）

　　乳腺癌，女性高發(fā)癌癥之一。 乳腺導(dǎo)管上皮非典型增生（AIDH）是癌前病變，但是，這并不意味著非典型增生就一定會發(fā)展成癌。

　　如果對非典型增生進行積極的治療與監(jiān)控，其中的許多會停止發(fā)展，也有可能會發(fā)生逆轉(zhuǎn)而恢復(fù)正常。 所以，要重視非典型性乳腺增生這一病理階段。 百惠保，給了這項疾病一個有力的“靠山”，在確診乳腺導(dǎo)管上皮細胞非典型增生的情況下，符合如下的全部條件，即可獲賠： （1）有可觸的乳腺增生結(jié)節(jié)，乳腺影像學(xué)檢查確認為乳腺增生癥；

　?。?）穿刺活檢，病理檢查確診為導(dǎo)管上皮增生達到IIIa、IIIb及以上等級；

　?。?）進行乳腺導(dǎo)管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）的單側(cè)或雙側(cè)全乳切除術(shù)。 在乳腺疾病高發(fā)的當(dāng)下，前癥是對腫瘤相關(guān)疾病早發(fā)現(xiàn)、早治療、早篩查的一種正向促進。 （2）肝細胞不典型增生性結(jié)節(jié)（手術(shù)）

　　肝癌，其發(fā)病率一直在上升，1990年至2015年間，全球肝癌的發(fā)病率提高了75％。（數(shù)據(jù)來源：《JAMA Oncology》） 美國癌癥協(xié)會估計，全世界每年有超過80萬人被診斷出患有肝癌。 而肝細胞癌是肝癌中最常見的一種分型，占原發(fā)性肝癌的90%以上。 肝細胞不典型增生結(jié)節(jié)也通常被認為是肝細胞癌的癌前病變。早期發(fā)現(xiàn)并手術(shù)切除的話，可以避免病情發(fā)展至惡性腫瘤，改善疾病預(yù)后。 目前大多重疾險產(chǎn)品中，惡性腫瘤屬于重疾責(zé)任、原位癌多屬于輕癥責(zé)任，但是不典型增生作為比原位癌更早期的癌前病變，沒有相應(yīng)保障。 百惠保，增加這個前癥，讓癌前病變的治療也有了保障，更加人性化。 其他的前癥，篇幅有限，我就不一一舉例了。主要是對癌前病變以及一些介入手術(shù)的保障，其他重疾險不賠的，前癥能賠，保障更多樣化、更多層次。 二、前癥不錯，但這個貴嗎？

　　總體看下來，前癥確實不錯，但這個保障要多少錢買到？ 因為百惠保的前癥是必選保障，單獨的前癥費率無法測算。 但是，在其他保障相差不大的情況下，它比同樣分組多次賠的某熱門重疾險，還要更便宜；相當(dāng)于這個前癥，幾乎不花錢，有更多層的保障，錦上添花，當(dāng)然更好。

　　看表格，就更直觀了，百惠保在分組多次賠產(chǎn)品中，無論是保障，還是價格，都更勝一籌：

　　（1）重疾賠更多，前60歲，額外賠60%保額，一般普遍只額外賠50%；

（2）12種前癥，賠15%保額；其他線上產(chǎn)品還沒有這項保障；

（3）被保人含前癥豁免，做個小手術(shù)，后期保費都可以免掉；然后輕癥、中癥、重疾保障依舊享受。 綜上，百惠保并沒有因為這項責(zé)任就變相加費，反而在價格更便宜的基礎(chǔ)上，給消費者提供了有一定實用價值的多面保障。?

PS：關(guān)于12種前癥更詳細、全面的解析，可以聯(lián)系對應(yīng)的商務(wù)經(jīng)理獲取。

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