不管是考慮退保還是規(guī)劃新的保障，了解真實(shí)的保險理賠案例和科學(xué)的配置方法都很重要。案例能讓我們直觀看到保險在風(fēng)險來臨時的作用，而合理的配置則能幫我們用最少的錢覆蓋最大的風(fēng)險，這兩點(diǎn)結(jié)合起來，才能真正把保險的 “保障” 作用落到實(shí)處。

一、保險最新案例分析

案例一：14 年堅(jiān)守承諾，千萬保障護(hù)佑安康（賠付金額 4083 萬元）?

張先生從 2009 年開始就有很強(qiáng)的風(fēng)險意識，先后給自己買了國壽美滿一生年金保險（分紅型）、國壽福祿雙喜兩全保險（分紅型）等好幾份保險。2023 年 12 月，他不幸因?yàn)榻Y(jié)腸惡性腫瘤去世，2024 年 1 月，家人提交了理賠申請，保險公司很快核實(shí)清楚，最后給了 4083 萬元的保險金。?

這個案例給我們的啟示很實(shí)在。張先生堅(jiān)持 14 年買保險，看似每年在花錢，可一旦風(fēng)險降臨，這幾份保單就變成了 4000 多萬的經(jīng)濟(jì)支持，能讓家人后續(xù)的生活、房貸、孩子教育等都不受太大影響。這也說明，保險不是 “一買就有用”，而是需要長期投入和規(guī)劃，才能在關(guān)鍵時刻扛住壓力。?

案例二：34 份保單是沉甸甸的信任，更是滿滿的愛心守護(hù)（賠付金額 3003 萬元）?

黃先生是做企業(yè)的，也是中國人壽的老客戶，從 2002 年到 2021 年，近 20 年時間里先后買了 34 份保險，包括康寧終身保險、國壽金鑫兩全保險（分紅型）等。2021 年他體檢時發(fā)現(xiàn)胰腺有問題，后來確診是胰腺惡性腫瘤，當(dāng)時就拿到了幾萬塊的重疾理賠金；2024 年 6 月他因?yàn)檫@個病去世，家人申請理賠后，保險公司又給了 3003 萬元的保險金。?

這個案例讓我們對癌癥風(fēng)險和保險配置有了更清晰的認(rèn)識。黃先生的經(jīng)歷告訴我們，面對癌癥不用害怕，但要提前做好準(zhǔn)備：一方面定期體檢、做癌癥篩查，早發(fā)現(xiàn)早治療；另一方面，像他這樣逐步配置多份保險，既能在確診重疾時拿到錢治病，也能在不幸去世后給家人留下保障，讓這份信任和愛心一直延續(xù)。

二、保險要怎么配置呢

第一步：先筑牢 “國家福利” 的根基?

城鄉(xiāng)居民醫(yī)保或者職工醫(yī)保，是國家給每個人的 “基礎(chǔ)醫(yī)療安全網(wǎng)”，千萬不能少。它的好處特別明顯：不管你之前有沒有生病，哪怕有高血壓、糖尿病這些慢性病，都能參保；只要是合法居民，沒有年齡、職業(yè)限制，都能辦。?

第二步：配置 “基礎(chǔ)保障四件套”?

有了醫(yī)保之后，再配上這四類保險，保障就比較全面了，而且不用花太多錢，適合大多數(shù)普通人。?

1. 意外險：花小錢保高頻意外，必不可少?

意外險的作用主要是應(yīng)對生活中常見的意外情況，花的錢少，保障還實(shí)用。一方面，要是不小心摔傷、燙傷，或者被貓爪狗咬去打疫苗，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)能報(bào)銷；另一方面，要是意外嚴(yán)重到導(dǎo)致身故或傷殘，保險公司會直接給一筆錢，比如不小心車禍導(dǎo)致傷殘，這筆錢能用來治療、康復(fù)，還能彌補(bǔ)不能工作的損失。

2. 百萬醫(yī)療險：解決 “大額醫(yī)療費(fèi)”?

百萬醫(yī)療險專門應(yīng)對 “看不起的大病”，比如癌癥、心梗、腦梗這些需要花很多錢治療的病。它的保額能到 200-600 萬，住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、癌癥靶向藥、進(jìn)口藥這些，扣除 1 萬塊的免賠額后，基本能 100% 報(bào)銷。比如得了癌癥，治療花了 50 萬，扣除 1 萬免賠額，剩下的 49 萬都能報(bào)，自己只用花 1 萬。

3. 重疾險：彌補(bǔ) “大病后的收入損失”，家庭支柱必須配置?

重疾險和百萬醫(yī)療險不一樣，它不是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，而是直接給一筆錢。要是得了合同里約定的重大疾病，比如癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥等，保險公司會按保額賠錢，比如買了 50 萬保額，就給 50 萬。

4. 定期壽險：家庭責(zé)任的 “兜底保障”，只給 “經(jīng)濟(jì)支柱” 購買?

定期壽險主要是給家里的 “頂梁柱” 買的，比如上有老下有小、還著房貸的中年人。要是不幸去世或全殘，保險公司會給一筆錢，這筆錢能用來養(yǎng)孩子，比如孩子從小學(xué)到大學(xué)的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)；能用來贍養(yǎng)老人，讓父母晚年生活有保障；還能用來還房貸、車貸，避免家人因?yàn)檫€不上貸款而居無定所。定期壽險的保費(fèi)也不貴，30 歲男性買 100 萬保額，保到 60 歲，每年也就 1000 多塊，花小錢就能給家人一份安心。?

從保險最新案例分析可以看出來購買保險還是很有必要的，剛開始可以先配齊 “四件套”，保額根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況來定，比如先買 30 萬重疾險，以后收入漲了再加保；也不用追求 “貴的就是好的”，適合自己需求的才是最好的。

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