微保自上線以來，雖然背靠微信這個(gè)超級(jí)流量王，但并沒有像支付寶保險(xiǎn)那樣，大干快上，頻頻攪局，反而呈現(xiàn)出一副謹(jǐn)慎和穩(wěn)扎穩(wěn)打的形象。上線快一年，微保甚至還沒有對(duì)所有微信用戶開放，很多人的微信錢包九宮格里，仍沒有“保險(xiǎn)服務(wù)”這一格。整體的感覺，微保更喜歡慢工出細(xì)活，產(chǎn)品都體現(xiàn)出相當(dāng)?shù)恼\(chéng)意，配套服務(wù)也不錯(cuò)，好感值挺高。但，就是這樣一位“濃眉大眼好青年"般的微保，卻"叛變"了，最近推出的一款產(chǎn)品，實(shí)在讓人大跌眼鏡。我們來看看護(hù)身福意外險(xiǎn)怎么樣？護(hù)身福中老年意外險(xiǎn)好嗎？護(hù)身福保險(xiǎn)保障計(jì)劃是真的嗎？

一、護(hù)身福意外險(xiǎn)都有什么？

　　上周，有朋友給玩保哥發(fā)來一份微保新產(chǎn)品的截圖，就是微保和太保財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出的護(hù)身福意外險(xiǎn)，朋友覺得好便宜，讓玩保哥幫忙看看。

　　初看，產(chǎn)品相當(dāng)便宜，30萬(wàn)身故保障，每月5元，一年才60元；50萬(wàn)版一年96元，100萬(wàn)版一年192元。

　　要知道，以最便宜的小蜜蜂綜合意外險(xiǎn)為例，10萬(wàn)的標(biāo)配保障25元/年，30萬(wàn)保障需要75元/年，這幾乎是意外險(xiǎn)的最底價(jià)了。

　　而一向倍受推崇的小米綜合意外險(xiǎn)，50萬(wàn)版169元/年，100萬(wàn)版299元/年(已下架，但可以續(xù)保)。

大家也感受到，最近意外險(xiǎn)紛紛變著花樣漲價(jià)。難不成，微保這次要逆風(fēng)而行，壓過支付寶，來掀一場(chǎng)意外險(xiǎn)的低價(jià)風(fēng)潮？！

　　郁悶的是，我們的微信錢包里，都看不到這款產(chǎn)品。

其實(shí)，這款產(chǎn)品早在7月份就已推出，但目前并沒有對(duì)所有微保用戶開放，即使微信錢包有保險(xiǎn)服務(wù)，也只有一部分人可以看到。

　　經(jīng)過一番搜索，最后通過身邊朋友的微保，才看到這款護(hù)身福的詳細(xì)資料。

　　不過，仔細(xì)看完這款產(chǎn)品，真挺失望的。

　　為什么這么說呢？

　　首先，作為微保的首款意外險(xiǎn)，護(hù)身福并不是一款實(shí)用的綜合意外險(xiǎn)，而是僅保障意外身故/傷殘(另擴(kuò)展猝死保障)，而沒有意外醫(yī)療保障。

　　其次，即使是僅保意外身故/傷殘+猝死的意外險(xiǎn)，大家肯定也能理解，市場(chǎng)細(xì)分嘛。但它現(xiàn)有的保障內(nèi)容，卻埋了不少坑點(diǎn)，這就相當(dāng)沒誠(chéng)意了。

　　細(xì)數(shù)護(hù)身福的低價(jià)套路

　　撇開意外醫(yī)療保障不說，相較市面上常見的意外險(xiǎn)，護(hù)身福隱藏的貓膩，讓實(shí)際保障內(nèi)容大打折扣。

　　1. 意外傷殘的保額低。

　　傷殘保障，可以說是意外險(xiǎn)最具特色的保障內(nèi)容了。

　　一般意外險(xiǎn)的傷殘保障，與意外身故共用保額，不同傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)不同的賠付比例。

　　傷殘賠付的標(biāo)準(zhǔn)是中保協(xié)2013年發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定人身保險(xiǎn)傷殘程度分為一至十級(jí)(共281項(xiàng))，其保險(xiǎn)金給付比例為100%~10%，按10%逐級(jí)遞減。

　　微保護(hù)身福將身故、全殘和傷殘拆分開來，意外傷殘保額只有身故/全殘額度的十分之一，傷殘保障大幅降低。

　　譬如，同樣100萬(wàn)的身故保障，如不幸意外導(dǎo)致傷殘10級(jí)，按10%的比例賠付，正常的意外險(xiǎn)可賠付10萬(wàn)，而微保護(hù)身福只會(huì)賠付1萬(wàn)。

　　2. 全殘仍采用舊的傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)

　　意外險(xiǎn)一般不會(huì)特別出現(xiàn)單獨(dú)的全殘保障，因?yàn)閭麣垬?biāo)準(zhǔn)里的1級(jí)傷殘等同于全殘。

　　而微保護(hù)身福將全殘保障單獨(dú)拆分出來，附加全殘補(bǔ)助金，讓消費(fèi)者感覺多了一份額外的補(bǔ)助金，雖然是套路，倒也沒什么。

　　但是，護(hù)身福的全殘項(xiàng)，沒有采用新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》中的1級(jí)傷殘，反而采用了舊版的1級(jí)傷殘(即目前壽險(xiǎn)中所用的全殘項(xiàng)目)。

　　要知道，新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》包括10級(jí)281項(xiàng)(舊版為7級(jí)34項(xiàng))，其中1級(jí)傷殘項(xiàng)也明顯多于舊版。

　　所以，只有達(dá)到了舊的傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)中的8項(xiàng)1級(jí)傷殘，才能獲得全殘補(bǔ)助金；其他即使達(dá)到了新版?zhèn)麣堅(jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)里的1級(jí)，也只能獲得較低的傷殘理賠(身故/全殘保額的10%)。

　　3.全殘補(bǔ)助金分期領(lǐng)取。

　　8項(xiàng)全殘保障的額度，雖然等同身故保額，但是全殘補(bǔ)助金還需平分為12個(gè)月領(lǐng)取，而不是常規(guī)的一次性給付。

　　分期支付理賠金，已經(jīng)夠讓人郁悶了，還沒完呢，如果在領(lǐng)取期間不幸身故，那么剩余的全殘補(bǔ)助金就終止發(fā)放。

　　如果是意外身故，終止發(fā)放也沒什么，反正意外身故的保額總是會(huì)扣除已支付的傷殘賠付金額；但如果是非意外身故，沒發(fā)放完的全殘補(bǔ)助金，就這么被取消了，意不意外？！

　　真是套路一環(huán)扣一環(huán)，也是沒shei了。

　　4. 猝死保障賠付條件嚴(yán)苛

　　猝死，其實(shí)并不是意外事故，而是急性疾病導(dǎo)致。隨著現(xiàn)在生活壓力增大，過勞死等非意外死亡增多，有些意外險(xiǎn)也因此擴(kuò)展到猝死保障。

　　譬如我們推薦過的小米綜合意外險(xiǎn)，50萬(wàn)熱賣版本就加入了30萬(wàn)的猝死保障，猝死搶救期為24小時(shí)。

　　微保護(hù)身福的猝死保障的額度挺高的，等同身故/全殘額度。不過，賠付條件就太嚴(yán)苛了，限癥狀發(fā)生后6個(gè)小時(shí)內(nèi)身故。

　　5. 保障內(nèi)容排版的迷惑性

　　護(hù)身福將全殘拆分出來，又將傷殘保障金額降低到身故保額的10%，幾項(xiàng)保障內(nèi)容排列起來，咋眼看去，真是像極了綜合意外險(xiǎn)的樣子，譬如下面和小米綜意險(xiǎn)對(duì)比：

　　這么看來，對(duì)于不太了解保險(xiǎn)的朋友來說，非常具有迷惑性。

　　也難怪那位朋友說，保費(fèi)同為60元，護(hù)身福的保額，比她之前買的那款，高多了。別說這位朋友了，即使老司機(jī)如玩保哥，瞟第一眼時(shí)也差點(diǎn)中招。

　　二．護(hù)身福中老年意外險(xiǎn)好嗎？

　　隨著父母年紀(jì)增長(zhǎng)，各種意外風(fēng)險(xiǎn)也紛至沓來。近日騰訊旗下保險(xiǎn)平臺(tái)微保推出了一款專為中老年人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品——護(hù)身?！ぶ欣夏暌馔怆U(xiǎn)，80歲高齡仍可投保。目前，這款產(chǎn)品可以在微信“我-支付-保險(xiǎn)服務(wù)”或者搜索“微?！毙〕绦蛸?gòu)買，每月最低15元即可保障意外傷殘、意外醫(yī)療、骨折等各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　父母保險(xiǎn)配置新選擇 最高80歲可買

　　最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，我國(guó)60周歲及以上人口為24949萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?7.9%，比2017年增長(zhǎng)了859萬(wàn)。江蘇、重慶等6個(gè)省份65歲及以上人口比例逾14%，進(jìn)入深度老齡化。

　　隨著年齡遞增，人體機(jī)能不斷衰退，發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的概率也越高。所以，給父母補(bǔ)充一份意外險(xiǎn)就顯得尤為必要。然而，很多保險(xiǎn)對(duì)年齡都有限制，老年人年齡越大身體狀況也越差，常會(huì)陷入“無(wú)?？赏丁钡膶擂?。

　　為解決這一痛點(diǎn)，滿足更多中老年人的保障需求，微保護(hù)身?！ぶ欣夏暌馔怆U(xiǎn)覆蓋45-80歲年齡的用戶，大大降低了投保門檻，無(wú)需擔(dān)心父母因?yàn)槟昙o(jì)大而被拒保。

　　三大貼心保障讓父母享受優(yōu)質(zhì)治療

　　《中國(guó)保險(xiǎn)人群意外傷害風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》顯示，老年人總體的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)是高于中青年的，最大的威脅來自跌倒和墜落風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)65歲以上的老人中，每年有3000萬(wàn)以上的老人跌倒，其中1500萬(wàn)以上的因跌倒造成嚴(yán)重?fù)p傷，500萬(wàn)人因跌倒致殘。

　　俗話說“傷筋動(dòng)骨100天”，對(duì)于上了年紀(jì)的老人，往往需要更長(zhǎng)時(shí)間的恢復(fù)周期，隨之而來的治療和康復(fù)費(fèi)用也是一筆不菲的花費(fèi)。護(hù)身?！ぶ欣夏暌馔怆U(xiǎn)給予用戶三大貼心保障，讓每一位因傷住院的老年人都能夠享受優(yōu)質(zhì)的治療條件，減輕子女的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　1、 意外傷殘最高給付20萬(wàn)。針對(duì)老年人意外傷殘高發(fā)這一痛點(diǎn)，護(hù)身?！ぶ欣夏暌馔怆U(xiǎn)最高給付20萬(wàn)元，使得老年人的后續(xù)護(hù)理有保障。

　　2、 意外醫(yī)療最高報(bào)銷5萬(wàn)。對(duì)于中老年人最關(guān)心的意外醫(yī)療的報(bào)銷功能，護(hù)身?！ぶ欣夏暌馔怆U(xiǎn)最高醫(yī)療報(bào)銷5萬(wàn)元，且報(bào)銷不限社保。

　　3、 雙重住院津貼保障?？紤]到老年人骨折風(fēng)險(xiǎn)較高，護(hù)身?！ぶ欣夏暌馔怆U(xiǎn)給與用戶意外住院津貼、意外骨折住院津貼雙重保障，彌補(bǔ)父母在住院時(shí)所需的護(hù)理、骨折輪椅器械等費(fèi)用。其中，住院津貼每年最高可領(lǐng)取1.8萬(wàn)元，意外骨折住院津貼最高可領(lǐng)1萬(wàn)元。

　　三．護(hù)身福保險(xiǎn)保障計(jì)劃是真的嗎？

　　未雨綢繆原則：天有不測(cè)風(fēng)云，我們無(wú)法預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)何時(shí)來臨，但卻可以提前做好準(zhǔn)備。為自己選擇一份健康保障，由保險(xiǎn)公司為您分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，讓健康呵護(hù)風(fēng)雨無(wú)阻。

　　輕大于重原則： 選擇健康保險(xiǎn)有訣竅，含特定輕度重疾保障責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品更具優(yōu)勢(shì)。所謂特定輕度重疾，是重大疾病前期較輕的階段，若能及早發(fā)現(xiàn)并及時(shí)治愈，就有可能避免發(fā)展到“重大疾病”的程度。在輕度階段得到有效治療，費(fèi)用相對(duì)較低，治療效果佳，有助于身體康復(fù)并提高后續(xù)生活質(zhì)量。

　　保障做足原則：保額要做足，不僅要滿足當(dāng)下的保障需求，還要考慮到未來醫(yī)療費(fèi)用上漲的風(fēng)險(xiǎn)。一份保額會(huì)長(zhǎng)大的健康保障，才是上上之選。

　　特定輕度重疾保障，筑起健康第一防線

　　本計(jì)劃將發(fā)病率較高的“特定輕度重疾”納入保障范圍，比通常的重大疾病保險(xiǎn)保障范圍更廣。初次發(fā)生“特定輕度重疾”按照基本保險(xiǎn)金額的20%給付“特定輕度重疾保險(xiǎn)金”，且不影響“重大疾病”保障的給付。

　　重大疾病保障種類多，確保大病無(wú)憂

　　重大疾病由于治療費(fèi)用高昂，常常給個(gè)人和家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。護(hù)身福計(jì)劃的重大疾病的保障范圍多達(dá)28種，就像為生命穿上了防護(hù)盔甲。（女性的保障范圍更多，為30種重大疾?。?。

　　選擇交清增額，保額可以長(zhǎng)大，有助于抵御醫(yī)療費(fèi)用上漲的風(fēng)險(xiǎn)

　　選擇紅利購(gòu)買交清增額，主險(xiǎn)和重疾保額可以長(zhǎng)大，有助于抵御醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲的風(fēng)險(xiǎn)。王經(jīng)理投保時(shí)保額為20萬(wàn)元，到60歲，在中檔演示水平下，保額已經(jīng)增長(zhǎng)到約28萬(wàn)元（高檔約36萬(wàn)元，低檔約22萬(wàn)元）；到80歲，在中檔演示水平下，保額已經(jīng)增長(zhǎng)到約41萬(wàn)元（高檔約69萬(wàn)元，低檔約24萬(wàn)元）。

　　自駕車意外保障，呵護(hù)有車一族

　　本計(jì)劃在通常意外險(xiǎn)公共交通意外雙倍賠付的基礎(chǔ)上擴(kuò)展了自駕車駕駛乘坐意外雙倍賠付，給有車一族提供貼心保障。

　　意外保障持久，關(guān)愛長(zhǎng)久不變

　　本計(jì)劃意外保障期間可伴隨至70歲，突破了交費(fèi)期限制。另外，交費(fèi)期內(nèi)因意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，每年可獲得最高5萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)保障（100元免賠額且不超過社?；蛘咂渌a(bǔ)償后的余額）。

　　盡管我們無(wú)法避免父母發(fā)生意外，但我們都希望在意外發(fā)生時(shí)，給予父母最好的治療條件。因此，給老年人購(gòu)買一份足額的意外險(xiǎn)，既可以讓他們安享晚年，也能切實(shí)減輕子女的經(jīng)濟(jì)壓力。

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