隨著金融市場(chǎng)的不斷波動(dòng)和利率環(huán)境的持續(xù)變化，保險(xiǎn)行業(yè)也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。近日，有關(guān)“2024年增額壽險(xiǎn)要叫?！钡南⒃跇I(yè)內(nèi)引起了廣泛關(guān)注和討論。那么，24年增額壽險(xiǎn)要叫停保險(xiǎn)嗎？下面一起來(lái)看看吧。

一、24年增額壽險(xiǎn)要叫停保險(xiǎn)嗎

目前沒(méi)有確鑿證據(jù)表明2024年會(huì)全面叫停增額壽險(xiǎn)保險(xiǎn)。

不過(guò)，近年來(lái)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，特別是在2022年和2023年，有相關(guān)政策調(diào)整和產(chǎn)品下架的要求。例如，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的通知，禁止銷售增額終身壽險(xiǎn)，以保護(hù)消費(fèi)者利益和促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展。

此外，一些保險(xiǎn)公司也因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理和市場(chǎng)策略的考慮，宣布停售部分增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，雖然目前沒(méi)有具體針對(duì)2024年的官方信息，但鑒于監(jiān)管環(huán)境的變化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需求，增額壽險(xiǎn)的未來(lái)確實(shí)存在不確定性。投保人應(yīng)密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和保險(xiǎn)公司的具體政策調(diào)整，以便做出合理的保險(xiǎn)選擇。

二、24年增額壽險(xiǎn)要叫停保險(xiǎn)的原因是什么

1、增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過(guò)定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患。

增額終身壽的定價(jià)利率是3.5%，這是監(jiān)管統(tǒng)一規(guī)定的。而市面上有一些產(chǎn)品的有效保額以3.8%甚至4%復(fù)利遞增。事實(shí)上，這里的“有效保額”只是精算師設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)的一個(gè)參數(shù)，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性意義，與產(chǎn)品定價(jià)利率完全不是一個(gè)概念。

但有的銷售人員一知半解，讓客戶誤以為保單的現(xiàn)金價(jià)值就是以3.8%甚至4%遞增，為了避免這樣的銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管要求后續(xù)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品有效保額按照3.5%遞增，而目前市面上有效保額遞增比例在3.5%以上的產(chǎn)品，就要退出市場(chǎng)。

2、增額終身壽險(xiǎn)的減保比例設(shè)計(jì)不合理

目前市面上仍有一些增額壽產(chǎn)品是不限制減保的，投保人可以不限次數(shù)、不限比例，隨時(shí)從保單賬戶里提錢出來(lái)用。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這樣的產(chǎn)品流動(dòng)性好，非常靈活。

但從監(jiān)管的角度來(lái)看，賣這樣的產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司自己是有風(fēng)險(xiǎn)的。保險(xiǎn)公司收了我們的保費(fèi)后，是要拿去投資的，而投資獲得回報(bào)需要一定時(shí)間。如果消費(fèi)者能無(wú)限制減保，隨時(shí)從保單里提錢出來(lái)，是會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流的。

3、加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)。

在利率長(zhǎng)期下行的大趨勢(shì)下，增額壽的加保功能對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是非常寶貴的，尤其是那些把加保責(zé)任明確寫(xiě)入合同的產(chǎn)品。但對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，是有巨大利差風(fēng)險(xiǎn)的。

4、產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不符合一般精算原理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

這一條針對(duì)的是，一些增額壽的前期現(xiàn)金價(jià)值太高，增速太快，很快超過(guò)總保費(fèi)。比如有的產(chǎn)品五年繳費(fèi)第五年現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)總保費(fèi)了，投保人就可以自由退保或減保了。

這樣的產(chǎn)品，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司提前把收益先給到了投保人，而保險(xiǎn)公司自己要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是：有可能拿去投資的保費(fèi)還沒(méi)來(lái)得及賺到收益，客戶就已經(jīng)退保了，留下保險(xiǎn)公司獨(dú)自在風(fēng)中凌亂。

綜上所述，雖然增額壽險(xiǎn)在利率下行和監(jiān)管政策收緊的背景下，面臨著一定的挑戰(zhàn)和不確定性，但其獨(dú)特的保障和增值功能仍然具有強(qiáng)大的市場(chǎng)吸引力。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，如何在確保產(chǎn)品合規(guī)性的同時(shí)，充分發(fā)揮增額壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，滿足消費(fèi)者日益多樣化的需求，將是未來(lái)發(fā)展的重要課題。

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