之前寫過很多次配置方案。但是產(chǎn)品變得太快，加上一些新朋友沒時間翻以前的文章，所以決定干脆重新寫過，單身的，結婚的，三口，老人，孩子都會再過一遍。今天先從未婚青年開始，大概的人物畫像是22-30歲，未婚。已婚也可以參考。
未婚青年需要哪些保險？
?1、重點考慮疾病和意外?
從保障的角度，普通人需要這幾種保險： 重疾／壽險／醫(yī)療／意外。
重疾險：得比較嚴重的病，一次性賠付一筆錢。
壽險：疾病或者意外身故，賠付一筆錢。
醫(yī)療險：生病住院，能報銷。
意外險：意外身故賠一筆錢；意外醫(yī)療給報銷。
這其中，身故賠付的錢是留給家人的。得病或者意外受傷，賠付的錢或者報銷的錢都是給自己花的。未婚青年，大多處在「一人吃飽，全家不餓」的狀態(tài)。沒有娃，父母還在工作，或者有退休金。主要顧好自己就可以。所以配置保險的時候，主要考慮自身存在哪些財務風險。很簡單，主要風險就兩種：疾病／意外。集中把這兩個風險帶來財務壓力轉移走就好了。
?2、?兼顧年輕人的特點?
配置的時候，考慮未婚青年有以下幾個特點：
1、預算有限。
剛畢業(yè)沒幾年，工資不高花銷卻不少，如果買了房子還房貸，更是捉襟見肘。所以需要高杠桿的產(chǎn)品，在保障的長度和廣度上可能要做出一點犧牲。
2、身體健康
一方面年輕人身體好，另一方面體檢和醫(yī)療記錄都比較少，對核保的影響較小。這時候投保不容易除責。
特別是還沒有體檢出「甲狀腺結節(jié)」的同學們，趕緊買點，以后查出來想標體承保還挺難的。
3、費率便宜
同樣買一款產(chǎn)品，同樣的保額，25歲的保費，只要40歲的60%。趁年輕多做點保額，過些年回頭看，怎么看怎么合算。
4、未來優(yōu)化空間大
保險配置是一個隨著人生變化，不斷優(yōu)化的過程。并不是一錘子買賣。（我自己第一張長期保單是2008年買的，最新的一張保單是今年3月份買的。仍然在不斷補充優(yōu)化中）從20歲到40歲，費率便宜，健康允許，繳費期20年也不會超過60歲。優(yōu)化空間是很大的。但如果40歲以后再加保，費率高、健康條件差、繳費期短。優(yōu)化空間小很多。
每月100元起，4套保險方案
根據(jù)以上特點，按每月100 /300 /500 /800 元預算，做了4套方案?？傆幸惶走m合你。
注：
1、方案均以「25歲、男性、有社?！篂槔挲g越大保費越高，同齡女性保費更便宜。
2、沒有社保的，在方案基礎上加一個239元的「成人住院保」。
3、同類產(chǎn)品中盡量挑選了最便宜的，實際配置的時候，同類產(chǎn)品按偏好替換即可。
?方案 1 ：每月100元預算?
注：「健康福」選擇「身故返保費，滿期無返還」
方案剖析：
1、優(yōu)點：極致杠桿
這份方案，包含「50萬單次重疾+15萬輕癥*3次+輕癥豁免+30萬定期壽+200-400萬住院醫(yī)療+30萬意外身故+3萬意外醫(yī)療」，保費才100/月不到。
2、缺陷：保障時間短
杠桿高，是因為犧牲了保障長度。重疾只保了20年，定期壽只保了10年。所以，這份方案就是給掙扎在溫飽線的小伙伴準備的，在校大學生其實也可以考慮。先湊合著用，10-20年內的基本保障有了，不至于「裸奔」。但是，未來預算條件只要有所改善，必須盡快優(yōu)化，添加終身的壽險，和更長保障期的壽險。
3、可以改動的地方：
之所以會加上30萬定期壽，是考慮到，可能有些家庭經(jīng)濟條件不好，父母的經(jīng)濟條件也比較一般。那么加一個定期壽，萬一有事，可以留給父母養(yǎng)老。如果這部分不需要，可以挪到重疾上，把健康福的保障時間拉長到30年。也可以挪到意外險上，增加意外險保額。
方案 2 ：每月300元預算?
?
注：「達爾文超越者」不選擇二次癌癥和特定疾病
方案剖析：
1、優(yōu)點：保障全面
這份方案，包含「50萬單次重疾+25萬中癥*2次+15萬輕癥*3次+輕癥中癥豁免+50萬定期壽+200-400萬住院醫(yī)療+50萬意外身故+5萬意外醫(yī)療」，保費300/月出頭。
2、缺陷：晚年無保障
雖然重疾保障拉長到70歲，比方案1長了很多，但是70歲之后還是空白。下一步還是要繼續(xù)加保終身的重疾。但是加保的壓力要比方案1小。有固定收入的小伙伴可以考慮這個方案，每個月300塊還是省得出來的。等未來，每個月還能再拿出300塊的時候，就可以加保了。
3、可以改動的地方：
預算不夠的情況下，不是犧牲保額，就是犧牲保障時間。達爾文超越者，這里選擇了「50萬保額保到70歲」。犧牲的是保障時間。也可以換一個思路，選擇「30萬保額保終身」，然后再加一個20萬20年的「健康?！梗磕甓嗉?00塊，前20年保額不變，20年后保額下降，但是70歲之后也有30萬重疾保障。
?方案 3 ：每月500元預算?
注：「達爾文超越者」不加二次癌癥和特定疾病
方案剖析：
1、優(yōu)點：保障更全面
預算終于夠花了，可以買多次重疾了。
50萬重疾*1次+30萬重疾*5次+25萬中癥*2次+15萬輕癥*3次+輕癥中癥豁免+50萬定期壽+200-400萬住院醫(yī)療+50萬意外身故+5萬意外醫(yī)療。每個月512塊，略有盈余就負擔得起。這個預算，買足50萬多次終身重疾還有點不夠，所以用30萬終身多次重疾和20萬單次70歲重疾搭配。有終身了，也有多次了。短期內不加保也夠用了。
2、缺陷：晚年保障降低
70歲之后，「達爾文超越者」終止。重疾保額就只剩下30萬。到那時候肯定是不夠的。
未來優(yōu)化的方向，就加終身的重疾，預算夠加多次，預算不夠加單次，都可以。
3、可以改動的地方：
這個預算有點尷尬，不上不下的。多加點預算就可以都補成多次重疾，再少點預算，則建議換成單次的終身重疾。
另外，到達這個預算的，大概率有買房打算，準備多加點定期壽吧。
方案 4 ：每月800元預算?
注：「嘉多保」附加二次癌癥
1、優(yōu)點：保障很全面
多次重疾有了，50萬保額，終身，都有了。百萬醫(yī)療我換成了5年合同的定心丸，有錢任性，不用擔心續(xù)保。同樣是長期合同的還有微醫(yī)保里的長期醫(yī)療險，6年合同，也更便宜些。
定期壽也加到了100萬。
2、缺陷：沒啥缺陷了
預算夠買啥都行，注意別在產(chǎn)品對比里糾結太久就好。年收入達到六位數(shù)的小土豪們可以參考。
3、可以改動的地方：
對多次重疾不感冒的、追求高杠桿的，可以把多次重疾換成單次重疾。大概能做到80萬左右的保額。也可以多次+單次搭配。但既然預算夠，建議務必配置部分終身重疾。有余力可以再加些零碎的產(chǎn)品，比如報銷靶向藥的，單獨交通意外的。
一個攢保費的好方法
有人說自己手散，保費很難攢下來，每年交保費的時候都很狼狽。所以現(xiàn)在微保和支付寶的「月繳」方式很受歡迎，每個月自動扣錢，很方便，壓力也不大。但是其他產(chǎn)品不一定有月繳的形式。
教給大家一個方法：零存整取。比如我某個保單的保費是3600元，就可以在銀行的手機銀行里開一個「零存整取」賬戶，每個月發(fā)了工資存300塊進去，一年后就可以取出3600元+一點利息了。
養(yǎng)成儲蓄習慣是理財?shù)牡谝徊健?/p>
有人說我自己記不住存錢。那還有一個方法。
打開支付寶，搜索「心愿儲蓄」。
心愿目標金額就是保費，實現(xiàn)時間12個月，付款方式綁定你的工資卡。轉入時間就選你發(fā)工資的日子。這樣，每個月自動從工資里轉到余額寶里，并且是凍結的。滿12個月后自動解凍，剛好取出來交下一期的保費。完美。
本文轉自：米保險-每月100元起 | 未婚青年的 4 套保險方案
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