15家大公司重疾險測評，哪款值得買？重疾險那么多，到底怎么選？

原創(chuàng) : 蘇琪聯(lián)系小編 2025-06-07 05:43:44 閱讀(2684)

之前測評了很多保險公司，包括平安、泰康、國壽、太平洋、友邦、太平、人保等。但同時也有不少人反映，希望我們能從這些 “大” 公司中挑出一款不錯的重疾險，再橫向?qū)Ρ纫淮?。為此，特意挑選了 8 款大公司的重疾險，希望通過今天的測評，能幫助大家選到合適的產(chǎn)品。

重疾險

一、到底怎樣才是大保險公司？

目前國內(nèi)有近 200 家保險公司，成立時間不同，廣告投放力度不同。一些成立比較早的公司被大家所熟知，比如：中國人壽、平安人壽、中國人民人壽（人保壽險）、泰康人壽、新華人壽、太平人壽、太平洋人壽等

那到底什么才算大公司呢？可能不同人有不同的標準：

成立時間長短，能衡量公司大小嗎？

廣告投放多少，能衡量公司大小嗎？

業(yè)務(wù)員數(shù)量多少，能衡量公司大小嗎？

每年保費規(guī)模多少，能衡量公司大小嗎？

還有其他標準嗎？

為此，選擇了一個角度，從 2017 年原保費收入排名前 15 名的公司里，選擇產(chǎn)品進行對比分析。

我們可以很直觀地看到這些 “大公司”，在保費排名中的確占了不小的份額。但是有些排名靠前的保險公司可能也是我們第一次聽說。

二、2018大保險公司產(chǎn)品分析：

今天我們就來看一下，這些在 2017 年原保費排名前 15 名的 “大” 公司，都有哪些性價比高的產(chǎn)品？主要產(chǎn)品如下：

中國人壽國壽福至尊版

平安人壽守護福

泰康養(yǎng)老健康有約 2018

太平人壽福祿康瑞

新華人壽健康無憂 C1

工銀安盛御如意

華夏人壽常青樹（全能版）

天安人壽健康源尊享

話不多說，直接看圖：

雖然這些公司都是 2017 年保費收入前 ?15 名，不過不同公司的產(chǎn)品還存在較大的差異。

如果想要性價比最高：那么選擇太平福祿康瑞、工銀安盛御如意、天安健康源尊享都是比較不錯的選擇，泰康養(yǎng)老的健康有約是團體險，所以價格也非常有優(yōu)勢。另外現(xiàn)在市場上有很多多次賠付的產(chǎn)品，價格可能和單次賠付的接近，有興趣的朋友也可以選擇多次賠付的產(chǎn)品。

深藍君建議你根據(jù)自己的需求、代理人專業(yè)程度、投保便利性等等綜合因素來考慮，買保險不能只看價格，只有適合自己才是好的。

三、八款重疾險條款與病種分析

還是按照老規(guī)矩，我們?nèi)园粗丶搽U測評手冊，對上述所有產(chǎn)品病種和條款也進行了橫向?qū)Ρ确治觥?strong>1、25 種法定重疾對比：

大家需要知道一個常識，國內(nèi)重疾險前 25 種疾病定義是相同的，不僅疾病定義相同，連合同條款書寫方式都相同。

但是下面這 6 種會在理賠時間上存在限制，深藍君把這六種進行了統(tǒng)一的對比：

帕金森病和阿爾茨海默?。ɡ夏臧V呆），都屬于老年病，60 - 70 歲老人為高發(fā)人群。從有利消費者的角度來講，肯定是沒有時間限制的最好。在 8 款產(chǎn)品中，工銀安盛的御如意，限定在 70 歲之后免責，稍遜一籌。

雙目失明和雙耳失聰為了防止道德風險，所以很多時候會在理賠的時候限定年齡，一般是 3 歲前免責，問題不是很大。

2、高發(fā)輕癥對比：

雖然國家對前 25 種重疾進行了統(tǒng)一規(guī)范，但是不同公司對輕癥也存在一些差異，比如：

輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同；

疾病定義：疾病定義上也有一些差異；

理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了 1 種疾病，其他同類的治療手段就不賠了

整理了目前較為高發(fā)的輕癥疾病，匯總?cè)缦拢?/span>

通過上圖我們可以看出，平安新品守護福相比平安福新增了 “單側(cè)腎臟切除” 和 “較少面積燒傷” 兩個輕癥，也算是有一定進步。

但是守護福對高發(fā)輕癥如中風、心梗等心腦血管疾病依然缺失，相比其他產(chǎn)品來說依然有一定差距。華夏人壽的常青樹（全能版）缺少【不典型的急性心肌梗塞】，比較看重心腦血管疾病保障的朋友可以留意一下。里面橙色標注的三項都是和不典型心肌梗塞相關(guān)，并不是說三個都有的最好，以中國太平的福祿康瑞為例，雖然【不典型的急性心肌梗塞】和【冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）】都包含，但條款約定僅賠付其中一項。

關(guān)于重疾和輕癥的病種與條款，深藍君只能幫你到這里了，如果你看到這篇文章，起碼比國內(nèi) 80% 以上的消費者更加深入了解重疾險。

限于篇幅，這里就不過多展開了，如果你有足夠的醫(yī)學背景和研究的興趣，深藍君建議你下載每款產(chǎn)品條款自己看看，而不要人云亦云。

四、重疾險產(chǎn)品對比分析：

1. 平安人壽守護福

守護福是平安最近推出的新品，和平安福類似，屬于重疾 1 次賠付重疾險。總體看下來，有了一些改進，我們先來看看進步的地方：

取消捆綁意外險：終于不用再加這么貴的意外險了，我們可以把多余的預(yù)算，用來提高重疾或其他保障的保額上，值得點贊；

重疾/身故增加保額：70 歲前，每賠付一次輕癥，重疾和身故的保額會提高 30%，累計可以賠付 90%，算是一個很好的創(chuàng)新。

但原有的不足依然存在：

輕癥疾病分拆：將與惡性腫瘤相關(guān)的 “極早期的惡性病變” 分拆為（早期惡性病變、原位癌與皮膚癌）三種輕癥，疾病種類有水分。

輕癥保障不全：高發(fā)心腦血管輕癥如 “不典型的急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術(shù)及輕度腦中風后遺癥” 都不保障，還是沒有增加進去。

等待期內(nèi)出險，退還現(xiàn)金價值，相比其他重疾險退保費來說，依然略顯不厚道。

總之，有進步的地方是好事，也讓我們看到了平安的態(tài)度，還是比較適合有品牌偏好的朋友。

2、太平人壽福祿康瑞

福祿康瑞是一款單次賠付的重疾險，在幾個月前太平十幾款產(chǎn)品測評文中，我們就提過這款產(chǎn)品。

近期后臺咨詢的朋友比較多，之前應(yīng)該只是在深圳限售，不過目前在其他區(qū)域開始銷售，那是否真的限售三天呢？為此特意電話咨詢了客服，對方表示：上海、廣西、陜西、蘇州、新疆、海南地區(qū)已經(jīng)不在銷售，但其他地區(qū)依然在售。

單從產(chǎn)品本身來看，這款產(chǎn)品的表現(xiàn)還是不錯的，100 種重疾+ 50 種輕癥，輕癥額外 5 次賠付，保障算是比較足夠的。

而且價格也很劃算，30 歲男性 20 年繳費，50 萬保額，每年才 1 萬左右出頭，比其他老五家的拳頭產(chǎn)品，保費低了 20% - 30% 左右，算是大公司重疾險中的佼佼者了。

不過通過重疾測評手冊對比發(fā)現(xiàn)，福祿康瑞在高發(fā)的 11 種輕癥中，有三種輕癥（輕度腦中風、不典型心肌梗塞、慢性腎功能衰竭）疾病定義要比其他幾款產(chǎn)品稍顯苛刻。

和其他重疾險一樣，輕癥也存在隱形分組的情況，就是部分輕癥賠付完其中一種，另外幾種輕癥保障也不再賠付，比如：我們對 “腦動脈瘤夾閉手術(shù)或栓塞手術(shù)” 和 “微創(chuàng)顱腦手術(shù)”、“腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤”、“植入大腦內(nèi)分流器”四項中的其中一項承擔保險責任，給付其中一項保險金后，對其他三項特定疾病保險責任同時終止。

我們要知道，對于 “輕癥” 國家是沒有統(tǒng)一的標準的，每個公司都可以根據(jù)自己的定義來編寫，世上沒有完美的保險，也不應(yīng)該存在完美的保險。

從務(wù)實的角度上來講，我覺得福祿康瑞在所有大品牌當中，保障是足夠的，雞蛋里面挑骨頭是沒有意義的，有的大品牌產(chǎn)品比福祿康瑞貴 30% - 40%，有的高發(fā)輕癥根本是不保的。總體來講，這款產(chǎn)品是大品牌產(chǎn)品中非常有競爭力的，希望大家在了解清楚各方利弊的情況下，做出理性的決定。而不是為了停售而購買，或者抱著別人買了我也買的想法而去購買。

3、工銀安盛御如意 vs 天安人壽健康源尊享

這 2 款都是重疾可多次賠付的產(chǎn)品，重疾賠付次數(shù)增多了，但價格卻比單次賠付的平安福和國壽還要低不少。這也是目前國內(nèi)重疾險發(fā)展的一種趨勢。

從兩款產(chǎn)品對比來看，天安人壽的健康源尊享更具有如下優(yōu)勢：

輕癥保障：35 種輕癥不分組，每次賠付 30%，獲賠機會更大，而工銀安盛御如意，把 33 種輕癥分成了4組，賠完一組，其他輕癥就無法獲賠了。

中癥保障：引入了中癥的概念，20 種中癥，每次賠付 50%，賠付比例高對消費者更有利，而且保費并沒有增加太多。

重疾保障：癌癥單獨分組，賠付完癌癥后，其他組別的高發(fā)病種依然可以獲賠。

我們一起來看一下 6 種高發(fā)重疾的具體分組情況：