目前各大保險(xiǎn)公司都推出了帶有理財(cái)性質(zhì)的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為三種：第一類是分紅險(xiǎn)；第二類是萬(wàn)能險(xiǎn)；第三類則是投資連結(jié)險(xiǎn)。那么理財(cái)保險(xiǎn)公司怎樣選擇？保險(xiǎn)產(chǎn)品本身重要還是保險(xiǎn)公司更加重要？今天主要通過(guò)分紅型保險(xiǎn)來(lái)為大家分析一下。
一、分紅險(xiǎn)的本質(zhì)
這類產(chǎn)品從本質(zhì)上來(lái)講并不是一種單純的投資理財(cái)產(chǎn)品，只是在保險(xiǎn)基礎(chǔ)之上衍生出來(lái)的一項(xiàng)理財(cái)功能。當(dāng)然保險(xiǎn)公司在宣傳這類產(chǎn)品的時(shí)候，往往把它宣傳為理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們客戶在選擇購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候除了可以在保險(xiǎn)公司獲得身故保障和生存金返還，還可以在保險(xiǎn)公司獲得紅利分配的機(jī)會(huì)。
二、選擇分紅險(xiǎn)應(yīng)該注意什么
按照原來(lái)的保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年會(huì)將可分配盈余的70%作為紅利分配給客戶，這70%的盈余看起來(lái)很多，但這時(shí)候我們需要注意分紅保險(xiǎn)的可分配盈余主要是來(lái)自于保險(xiǎn)公司死差損、費(fèi)差損和利差損，所以保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)年度有盈余情況及無(wú)盈余情況。所以說(shuō)對(duì)于分紅險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，如果你將它作為一類理財(cái)產(chǎn)品，它很可能就是保本不保息的理財(cái)產(chǎn)品。
第二點(diǎn)我們需要關(guān)注的是，如果投保分紅險(xiǎn)之后，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)能分到多少紅利？由于上面已經(jīng)提到了分紅險(xiǎn)保本不保息的屬性，如果年度分紅為零的情況下再考慮通貨膨脹，保本不保息就相當(dāng)于間接虧損。
最后需要提醒大家的是，不管是從鎖定期安全性和收益率等方面來(lái)看。銀行的一些活期產(chǎn)品，雖然利率非常低，但都比這一類分紅保險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)，與其是選擇投保分紅險(xiǎn)，還不如選擇一份穩(wěn)健理財(cái)來(lái)的好。對(duì)于支付寶的余額寶等貨幣基金就非常不錯(cuò)，年化利率也有3%至4%左右。
保險(xiǎn)的核心功能是提供保障，而理財(cái)只是附屬功能，所以在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候需要多方了解，選擇合適自己的才是最重要的。所以在選擇理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)候應(yīng)該主要看產(chǎn)品的往年的收益率，以及產(chǎn)品是否適合我們的需求，相較于保險(xiǎn)公司的對(duì)比，我們更應(yīng)該關(guān)注的理財(cái)產(chǎn)品的收益及產(chǎn)品本身的條款。
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