農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)也稱為新農(nóng)合，這種制度主要是廣大農(nóng)民自愿參與，政府起主導(dǎo)作用，繳費(fèi)方式為個(gè)人繳納和集體出資為主，政府適當(dāng)給予補(bǔ)貼。這一項(xiàng)政策為農(nóng)民提供了很大的便利，給予農(nóng)民最基本的醫(yī)療保障，那么商業(yè)險(xiǎn)和農(nóng)村合作醫(yī)療的區(qū)別是什么？各自都有什么樣的作用？

一、新農(nóng)村合作醫(yī)療

我國新農(nóng)合制度是在2002年開始，這一制度既保留了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代合作醫(yī)療制度，又將某些地區(qū)推行的合作醫(yī)療關(guān)注重點(diǎn)放在了大病重病方面，對(duì)于醫(yī)療服務(wù)的重點(diǎn)有所創(chuàng)新。新農(nóng)合并不是由農(nóng)民自己管理，而是由政府直接進(jìn)行組織，主要強(qiáng)調(diào)公共監(jiān)督和透明公開，同時(shí)建立了醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對(duì)全省市縣的農(nóng)合進(jìn)行統(tǒng)籌。主要是為了避免出現(xiàn)農(nóng)村人口因病致貧的現(xiàn)象，繳費(fèi)方式由個(gè)人繳納和集體繳納及政府適當(dāng)補(bǔ)貼。

醫(yī)療基金主要是用來補(bǔ)償相關(guān)的治療費(fèi)用和住院費(fèi)用，而新農(nóng)合的費(fèi)用當(dāng)中政府的資助，占醫(yī)療發(fā)生費(fèi)用的比例很大。同時(shí)新農(nóng)合這一制度以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)，管理范圍比合作醫(yī)療制度更廣，具備較強(qiáng)的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

二、新農(nóng)村合作醫(yī)療的局限性

接下來我們看看新農(nóng)合所面臨的一些問題。就目前情況來講，我國的新農(nóng)合制度存在著看病難看病貴的現(xiàn)象，制度過分分割對(duì)于管理和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的責(zé)任界限劃分并不明確。同時(shí)相關(guān)社會(huì)保障法并不完善，新農(nóng)合資金的籌集水平和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償水平比較低。目前農(nóng)村所擁有的醫(yī)療條件機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，資源非常弱，醫(yī)療水平服務(wù)很低，落后的農(nóng)村地區(qū)面臨著缺衣短藥的問題。同時(shí)農(nóng)村居民負(fù)擔(dān)的疾病治療費(fèi)用急速增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了農(nóng)村居民的生病成本，也影響了廣大老百姓的改善生活質(zhì)量方面的支出。

即便有了一些風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，但新農(nóng)合覆蓋的范圍仍然不全，保障水平非常低，使得不斷增長的業(yè)務(wù)費(fèi)用還是由農(nóng)民居民自己擔(dān)負(fù)。同時(shí)目前新農(nóng)合報(bào)銷比例偏低，比五險(xiǎn)一金的醫(yī)保要低很多，在報(bào)銷過程當(dāng)中限制社保用藥范圍，對(duì)于其他的一些效果比較好的進(jìn)口藥并不能報(bào)銷，同時(shí)還包括起付線和封頂線限制。參保了新農(nóng)合的參保人在三甲醫(yī)院進(jìn)行住院報(bào)銷時(shí)門診報(bào)銷20%，住院報(bào)銷30%，大病報(bào)銷55%至60%，當(dāng)然這個(gè)比例也僅供參考，各地的情況需要具體分析。

對(duì)于一些需要轉(zhuǎn)院治療的報(bào)銷比例可能會(huì)更低。同時(shí)在轉(zhuǎn)過去治療的時(shí)候需要注意以下幾個(gè)問題。首先是要到參保醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案，其次要選擇跨省定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，同時(shí)需要帶上全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的社會(huì)保障卡就醫(yī)，第二個(gè)問題就是新農(nóng)合的報(bào)銷是有限額的，一般來說一年最高的支付限額為15萬，而重大疾病報(bào)銷上限是25萬。

所以在此基礎(chǔ)上我們就需要給自己配置一份合適的商業(yè)保險(xiǎn)，并且隨著年齡越高生病的可能性也就越高，現(xiàn)在隨便一個(gè)重大疾病可能就需要幾十萬，如果僅靠新農(nóng)合報(bào)銷是完全不夠的，需要給自己配是配置合理的商業(yè)保險(xiǎn)。

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