保險(xiǎn)市場(chǎng)上仍有很多的消費(fèi)者有這樣的疑問(wèn)，隨著國(guó)家對(duì)民生問(wèn)題的越發(fā)重視，居民醫(yī)療保險(xiǎn)的普及率是越來(lái)越高了，而且現(xiàn)下的居民醫(yī)療保險(xiǎn)(也就是新農(nóng)合)報(bào)銷比例并不低，這時(shí)候還有必要去買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？居民醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)到底有什么理不清的瓜葛和聯(lián)系呢？

一、先看看居民醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

①繳費(fèi)低廉：政府補(bǔ)貼，國(guó)家財(cái)政和地方財(cái)政都有補(bǔ)貼，所以2020年的居民醫(yī)保才是250元/人；

②理賠方便：大多數(shù)省份的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)出院直接結(jié)算，而絕大多數(shù)的商業(yè)保險(xiǎn)必須是出院后提交資料到保險(xiǎn)公司，才能辦理理賠；

③報(bào)銷上限高：最高可以報(bào)銷55萬(wàn)/年，其中包含一般醫(yī)療15萬(wàn)，重疾醫(yī)療二次報(bào)銷40萬(wàn)；

④可以帶病參保：社會(huì)醫(yī)療強(qiáng)調(diào)的是社會(huì)公平，只要是合法公民，都可以享受，就算已經(jīng)生病了，也可以參加；而商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是個(gè)體公平，對(duì)參與人員的身體健康情況要求較高；

⑤保證無(wú)限期續(xù)保，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不存在拒保，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)卻可能因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者歷史理賠情況也拒絕客戶續(xù)保。

二、居民醫(yī)療保險(xiǎn)存在的不足

拿小編所在的鄭州的居民醫(yī)保為例

①社保醫(yī)療保險(xiǎn)有免賠額：根據(jù)就診的醫(yī)院不同，起付線（免賠額）不同，級(jí)別越高的醫(yī)院，免賠額越高。

②報(bào)銷總額度不太高：一般住院最高報(bào)銷15萬(wàn)，如果是醫(yī)保報(bào)銷后剩余自己承擔(dān)的超過(guò)1.5萬(wàn)，還可以進(jìn)行大病二次報(bào)銷，最高還可以再報(bào)銷40萬(wàn)。這個(gè)額度對(duì)于小問(wèn)題是夠用的，但是再大的問(wèn)題，這個(gè)額度就不夠用了。

③報(bào)銷項(xiàng)目限制較多：自費(fèi)藥，材料費(fèi)，輸血等均不報(bào)銷。根據(jù)國(guó)家藥品監(jiān)督管理局統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)家批準(zhǔn)的藥品在165425種，不算進(jìn)口藥等。根據(jù)2019年8月20日國(guó)家醫(yī)療保障局發(fā)布將要在2020年1月1日起正式實(shí)施的新版《國(guó)家基本醫(yī)保、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)的藥品目錄》，進(jìn)入醫(yī)保目錄的是2643個(gè)，包括西藥1322個(gè)，中成藥1321個(gè)。

④不是100%報(bào)銷，有一定比例需要自費(fèi)：每次住院，社保內(nèi)部分也不是100%報(bào)銷，而是有一定的報(bào)銷比例。舉例，三級(jí)醫(yī)院，2000-8000，55%報(bào)銷；8000以上，65%報(bào)銷，還有35%—45%需要自己承擔(dān)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)部分

商業(yè)保險(xiǎn)常被稱之為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，補(bǔ)充的到底是哪部分的費(fèi)用呢？

我們都知道，患癥除了醫(yī)療費(fèi)用的支出以外，住院尤其是大病住院還會(huì)造成收入中斷支出不斷的情況，因?yàn)榈昧舜蟛?，還要出院康復(fù)很久才能上班，甚至是以后都上不了班了，而后期這個(gè)費(fèi)用可能是無(wú)底洞，這部分費(fèi)用是社保完全不能報(bào)銷的。

所以就算是有了居民醫(yī)保(新農(nóng)合)，也還是需要通過(guò)重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充和完善。

總的來(lái)說(shuō)，就是一個(gè)有新農(nóng)合的客戶，買了醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，生病住院，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不僅提供了住院時(shí)墊付醫(yī)療費(fèi)的服務(wù)，讓他安心住院，不用為籌集醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題發(fā)愁，而且在出院后，重大疾病保險(xiǎn)賠付的錢解決了一部分康復(fù)期間收入中斷，還要繼續(xù)支出生活費(fèi)，孩子教育費(fèi)，父母贍養(yǎng)費(fèi)的的支出。

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