重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)上最為復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，因此很難直接進(jìn)行重疾險(xiǎn)費(fèi)率比較。為了大家理性分析、理性投保，文章先進(jìn)行了重疾產(chǎn)品的分類，再給大家提供一個(gè)大致的方法進(jìn)行重疾險(xiǎn)保費(fèi)率的比較。

一、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的歸類

進(jìn)行重疾險(xiǎn)費(fèi)率比較之前，先要將重疾產(chǎn)品歸類，一般而言，我們只會(huì)對(duì)同類產(chǎn)品進(jìn)行比較；比如，拿消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和終身分紅型重疾險(xiǎn)簡(jiǎn)單粗暴的比較保費(fèi)高低，是不具有意義的。

不過，如果都是終身保障型重疾險(xiǎn)，則可以通過保障保費(fèi)比來(lái)進(jìn)行重疾險(xiǎn)費(fèi)率的比較，而不論是消費(fèi)型、返還型、不分紅型還是分紅型等終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品等。

但這種比較也僅限于單次重疾賠償產(chǎn)品，不能用保障保費(fèi)比在單次重疾產(chǎn)品和多次重疾產(chǎn)品之間進(jìn)行比較，因?yàn)檫@樣比較對(duì)于多次重疾產(chǎn)品顯失公允。

補(bǔ)充知識(shí)點(diǎn)：關(guān)于單多次重疾保障產(chǎn)品

單次重疾保障產(chǎn)品是指：不論輕疾/早期疾病是否進(jìn)行過賠付，一旦罹患受保重疾，賠付完后，保單結(jié)束；目前部分單次重疾保障產(chǎn)品會(huì)提供特種疾病比如癌癥的額外兩次賠付。

多次重疾保障產(chǎn)品是指：不論輕疾/早期疾病是否進(jìn)行過賠付，一旦罹患受保重疾，賠付完后，保單繼續(xù)有效，并在未來(lái)繼續(xù)對(duì)重疾、輕疾/早期疾病進(jìn)行賠付。

回歸正文，為了追上醫(yī)療通脹，從而使得重疾保障成為真正的財(cái)務(wù)困境解決方案，香港的重疾險(xiǎn)絕大部分都是終身分紅型；而內(nèi)地的重疾險(xiǎn)則極少分紅型，有的話也是費(fèi)率極高（比如太平洋的金享人生）。

二、重疾險(xiǎn)費(fèi)率比較

下面，我們就采用保障保費(fèi)比的方法，來(lái)對(duì)香港的終身分紅型重疾險(xiǎn)和內(nèi)地的終身重疾險(xiǎn)進(jìn)行大致的費(fèi)率比較。

最近兩三年來(lái)，內(nèi)地大部分重疾險(xiǎn)都推出了所謂輕疾不降低保額的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，這個(gè)設(shè)計(jì)對(duì)客戶是否公平，見仁見智：

a）如果首先罹患輕疾，那么輕疾賠償責(zé)任得以體現(xiàn)；

b）但如果首先罹患嚴(yán)重疾病或身故，則按照保額賠償，保單結(jié)束，輕疾賠付責(zé)任也終止。

我們?cè)倏纯聪愀叟c內(nèi)地的重疾險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)比：

1、香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的總賠償責(zé)任為保額（不包括額外癌癥賠付之責(zé)任）加上非保證之分紅，即：必定全部?jī)冬F(xiàn)之賠償責(zé)任（盡管分紅為非保證，但不論先罹患早期疾病還是先罹患重疾/身故，分紅都會(huì)全部獲得兌現(xiàn)，比如，若罹患輕疾/早期疾病，會(huì)賠償保額的20％以及分紅的20％，剩余的保額和分紅繼續(xù)保障客戶；若罹患重疾，會(huì)將剩余保額以和剩余分紅全部賠付給客戶）；

2、太平洋的金享人生的總賠償責(zé)任也是保額加上非保證之分紅，即：必定全部?jī)冬F(xiàn)之賠償責(zé)任（盡管分紅為非保證，但不論先罹患早期疾病還是先罹患重疾/身故，分紅都會(huì)全部獲得兌現(xiàn)，比如，若罹患輕疾/早期疾病，會(huì)賠償保額的20％以及分紅的20％，剩余的保額和分紅繼續(xù)保障客戶；若罹患重疾，會(huì)將剩余保額以和剩余分紅全部賠付給客戶）；

3）而中國(guó)平安的平安福（2018）以及華夏保險(xiǎn)的?！翗涞目傎r償責(zé)任則等于保額（即重疾賠償責(zé)任）加上輕疾賠償責(zé)任，由于輕疾責(zé)任不一定會(huì)獲得兌現(xiàn)（比如一旦罹患重疾或身故，輕疾責(zé)任即告終止），因此，這種總賠償責(zé)任實(shí)際上是未必會(huì)全部?jī)冬F(xiàn)之賠償責(zé)任！

注：常青樹在80歲后的保單周年日按照已繳總保費(fèi)給付祝壽金，我們將該祝壽金納入常青樹的總賠償責(zé)任，因此，常青樹在80歲后的總賠償責(zé)任保費(fèi)比會(huì)增加。

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