醫(yī)療保險(xiǎn)的購置是非常有必要的，現(xiàn)在的小病小痛太多了，醫(yī)療險(xiǎn)都可以將大小費(fèi)用的報(bào)銷問題解決掉，倒是醫(yī)保跟商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別劃分以及商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)怎么買的問題更讓人頭疼。

一、醫(yī)保與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

我國(guó)的基本醫(yī)保包括了少兒醫(yī)保、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保、職工醫(yī)保、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)等，是由政府部門統(tǒng)一組織購置的。

我們都知道醫(yī)保是有封頂線和起付線的，而且很多的藥品報(bào)銷醫(yī)保也不能完全覆蓋，醫(yī)保可報(bào)銷藥品的品類占比不到總藥品的2%，這就意味著單純憑靠醫(yī)保報(bào)銷是有很多的治療資源和費(fèi)用的漏洞的。

這時(shí)候就需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充了。也就是說二者的關(guān)系是互補(bǔ)的，組合配置，保障投保人的醫(yī)療報(bào)銷。

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的劃分

按照相應(yīng)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用高低，可以將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)劃分為三類，包括了低端型醫(yī)療保險(xiǎn)、中端型醫(yī)療保險(xiǎn)以及高端型醫(yī)療保險(xiǎn)。

看字面的意義，我們可以總結(jié)三點(diǎn)的一個(gè)顯著區(qū)別就是價(jià)格問題。那么三種醫(yī)療保險(xiǎn)怎么樣選擇才好呢？

我們拿30歲的投保人為例，如果ta購置商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的話，怎么樣選擇到適合自己的：

1、有社保的基層員工

一般來說，現(xiàn)在的在職企業(yè)員工都是購置了五險(xiǎn)一金的，也就是說社保中的醫(yī)保權(quán)益是都有覆蓋的。那么這類人群的話選擇一般的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就可以滿足基本的就醫(yī)費(fèi)用需求了，費(fèi)用不高，一年幾百元。一般都是短期的產(chǎn)品，比如我們熟知的好醫(yī)保醫(yī)療險(xiǎn)、微醫(yī)保都可以。

2、有社保的中層員工

對(duì)于這部分群體，如果沒有購置其他的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的話，可以選擇購買中端型的醫(yī)療保險(xiǎn)，每年的花費(fèi)大概在幾千元的樣子，比如中英人壽康悅年華醫(yī)療保險(xiǎn)等等。

3、高資產(chǎn)階級(jí)人群

這類人群對(duì)于就醫(yī)的要求就不僅僅是醫(yī)療保障了，還包括了優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，私立的診所等等，高端醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)用一年可能高達(dá)幾萬、甚至幾十萬。

最后，需要提醒消費(fèi)者的是，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)無論是哪一種，都有免賠額的設(shè)置，一般是1-2萬不等的金額，也就是說，在這個(gè)限額部分以上的，才能予以報(bào)銷。所以在購置商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候，社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)也要提前配置好。

三、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)怎么買的問題

1、續(xù)?！蠢m(xù)保條款。

醫(yī)療險(xiǎn)的購置問題上，續(xù)保的問題是無法避免的。因?yàn)榇蠖鄶?shù)的醫(yī)療險(xiǎn)都是短期險(xiǎn)，也就意味著可能一年就要“重新”買一次，這樣的話，續(xù)保條件的約束是十分重要的，最好是選擇可續(xù)保保證續(xù)保的產(chǎn)品，或者直接選擇長(zhǎng)期的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前保證續(xù)保6年的產(chǎn)品已經(jīng)是市面上最長(zhǎng)期的了，有支付寶的好醫(yī)保醫(yī)療險(xiǎn)還有平安e生保的續(xù)保版產(chǎn)品。

2、報(bào)銷比例——不能局限在100%報(bào)銷的字眼上

保險(xiǎn)合同約定時(shí)咬文嚼字是很多保險(xiǎn)公司的慣用伎倆，什么意思呢？對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來說，100%報(bào)銷也是有“坑”在里邊的。

① 免賠額的部分是100%不能通過購置的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品報(bào)銷的；

② 針對(duì)一些醫(yī)療項(xiàng)目，實(shí)際上是有另行約定報(bào)銷比例的，比如手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)等；

③ 部分項(xiàng)目約定了報(bào)銷的金額上限，比如約定好手術(shù)費(fèi)報(bào)銷不超過5000，類似這樣的。

還有一些例外的牙科治療費(fèi)用、產(chǎn)檢費(fèi)用等等，都是需要單獨(dú)購置特項(xiàng)的醫(yī)療險(xiǎn)險(xiǎn)種。

3、價(jià)格——針對(duì)于短期險(xiǎn)

這個(gè)方面的問題就跟保證續(xù)保是想關(guān)聯(lián)的，很多短期的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格看似非常低，但是第二年想買的時(shí)候漲價(jià)了、停售了，情況都有發(fā)生，很多的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就是這樣的。

總的來說，還是根據(jù)自身的需求和實(shí)際情況進(jìn)行商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的配置，當(dāng)然，不要盲目的放大保險(xiǎn)公司的宣傳條款。

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