之前我提出了一個關于重疾險產(chǎn)品對比的觀點：不同類型的產(chǎn)品看自身需求，同種類型的產(chǎn)品看產(chǎn)品細節(jié)。重疾險對比的三個誤區(qū)白話就是說：如果我想買一款重疾險，先了解哪一種類型的重疾險是我想要的？類型選定以后，再分析哪一個公司的的保障責任更好，更對我有利。所以，只要您確定了哪種類型的重疾險，后面分析哪個公司的保障責任更好，多次賠付重疾險哪家好 ，就交給您的保險經(jīng)紀人就可以了。
今天測評的這幾款終身重疾險產(chǎn)品有一個共同點：惡性腫瘤多次賠付！
平安人壽平安福2019+惡性腫瘤附加險
中英人壽愛守護+愛無限
信泰人壽百萬無憂
復星聯(lián)合健康小保倍
惡性腫瘤（俗稱癌癥）是我們最熟悉的一種重疾，在重疾險的賠付率也是最高的。高額的醫(yī)療費用和面臨的復發(fā)，轉移的風險也加重著患者家庭的負擔。
針對惡性腫瘤高發(fā)以及轉移的風險偏高，保險公司推出了惡性腫瘤多次賠付的重疾險產(chǎn)品。
這對于對惡性腫瘤極度擔心或者家庭親人有患癌經(jīng)歷的客戶來說，就是很適合的保險產(chǎn)品。
那同是惡性腫瘤多次賠付的保險產(chǎn)品，哪一家的保險會更好呢？
猛犸認為從下面三個方面來衡量：
1、保額和保費的對應杠桿關系
2、惡性腫瘤多次賠付的間隔期
3、惡性腫瘤能否多次賠付的底層邏輯
產(chǎn)品對比分析
這四款都是18年推出的惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品，我們就聚焦惡性腫瘤，從上面所講的3個方面進行一下深度的產(chǎn)品分析。
01、保額和保費的對應杠桿關系
以30歲男性為例：
相同50萬保額，年交保費，小保倍最少，11200元，杠桿比最高。
換個方式，同保費算保額；
如果年交18000的保費購買小保倍的話，基本保額約為80萬。就是說，如果A先生投保四家產(chǎn)品，首次罹患惡性腫瘤，所獲得的保額：小保倍80萬>百萬無憂64萬>愛守護60萬>平安福2019 ?50萬
所以：保費和保額的杠桿比關系，可以作為挑選重疾險產(chǎn)品的一個衡量因素。
02、惡性腫瘤多次賠付的間隔期
目前的惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品都有間隔期?？匆豢葱盘┌偃f無憂和平安福2019關于多次賠付的條款。
如果惡性腫瘤患者在初次確診后將獲得第1次重疾理賠；如果未來出現(xiàn)惡性腫瘤的新發(fā)、復發(fā)、轉移、持續(xù)狀態(tài)?？梢垣@得第2次理賠。
平安福2019間隔期是5年，其他3款間隔期是3年。
那間隔期是5年好，還是3年好？很明顯間隔期越短，對被保險人是越有利
為此，問一下度娘：惡性腫瘤5年生存率
度娘說五年之后再次復發(fā)的機會就很少了。復發(fā)，轉移最高發(fā)的時期是在3年內，其次是3-5年。
所以：如果考慮購買惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品，間隔期3年遠遠好于5年。
03、惡性腫瘤能否多次賠付的底層邏輯
購買了惡性腫瘤多次賠付的保險產(chǎn)品，是不是在發(fā)生惡性腫瘤復發(fā)、轉移、持續(xù)、新發(fā)的情況下都能獲得理賠呢？
答案是否定的，這和各個公司的產(chǎn)品設計和合同終止邏輯有關系。
A、 復星聯(lián)合小保倍 ? ? ? ? B、信泰人壽百萬無憂
C、中英人壽愛守護+愛無限 ?D、平安人壽平安福2019+惡性腫瘤附加險
第1種情況：
被保險人購買保單后，首次罹患的就是惡性腫瘤獲得理賠，以后出現(xiàn)復發(fā)、轉移等情況能否賠付？
ABCD四款產(chǎn)品均可獲得第2次惡性腫瘤賠付。ABC間隔期3年，D間隔期5年。
第2種情況：
被保險人購買保單后，首次罹患的是非惡性腫瘤重疾獲得理賠。之后罹患了惡性腫瘤能否賠付？以后出現(xiàn)復發(fā)、轉移的情況能否賠付？
（1）、D平安福2019不能理賠。因為平安福2019是單次賠付的重疾險產(chǎn)品。第1次非惡性腫瘤重疾獲得理賠后，重疾責任終止。之后再罹患惡性腫瘤就無法獲得理賠。
（2）、B、C兩款產(chǎn)品均可以理賠。
B百萬無憂惡性腫瘤單獨1組。其他高發(fā)的急性心梗和腦中風各分在A/B組，非常合理。并且條款明確：若惡性腫瘤保險金和非惡性腫瘤重大疾病保險金的保險責任均終止，則本合同終止。
如果被保險人第1次罹患AB組疾病獲得理賠。之后罹患惡性腫瘤可以獲得第2次理賠。若3年后復發(fā)或者轉移，還可以獲得惡性腫瘤的二次賠付。
C中英愛守護重疾兩次賠付不分組，所以上述情況均可以獲得理賠。附加愛無限惡性重疾疾病險，若3年后復發(fā)或者轉移，還可以獲得賠付。
（3）、A復星聯(lián)合小保倍在上述情形能否獲賠就得分兩種情況：
小保倍重大疾病，分兩組，賠2次，間隔期1年；（第1組組高發(fā)重疾有：惡性腫瘤、終末期腎病、器官移植等10種重疾）；其余分在第2組。
若被保險人首次罹患的是第2組重疾，理賠后間隔1年以上再罹患A組惡性腫瘤，可以再次獲得理賠，3年之后復發(fā)、轉移、持續(xù)、新發(fā)也可以獲得理賠。
但若被保險人首次罹患第1組非惡性腫瘤其他重疾（上表），理賠后A組責任終止，再罹患惡性腫瘤就無法獲得賠付了。
綜上：惡性腫瘤能否多次賠付，根據(jù)各公司保險條款約定的賠付邏輯
中英愛守護+愛無限>信泰百萬無憂>復星聯(lián)合小保倍>平安平安福2019
小結及建議：
本文分析主要聚焦在惡性腫瘤多次賠付哪一家產(chǎn)品設計更合理的基礎上，希望能給關注惡性腫瘤多次賠付的朋友一些提示和幫助。
1、惡性腫瘤多次賠付首選間隔期3年的產(chǎn)品
2、綜合考慮，性價比最高的是復星聯(lián)合小保倍。
3、賠付邏輯上看，信泰百萬無憂和中英愛守護+愛無限更合理。
有朋友會問：重疾多次賠付需不需要？惡性腫瘤多次賠付需不需要？不可能那么不幸。
看過余華的《活著》的就會知道：
人生就是一次從生到死的旅行，我們無法預知是一帆風順還是命運多舛。只希望在風險來臨時，多1次賠付的機會就好。
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